Lo más probable es que, si es propietario de una vivienda, sepa lo que es el valor acumulado de la vivienda, incluso si no se habla mucho de eso durante los pasos para comprar una casa. Si ha escuchado el término pero no sabe qué es el valor acumulado de la vivienda, preste atención:el valor acumulado de la vivienda es esencialmente el valor de su vivienda una vez que tiene en cuenta cuánto aún debe de su préstamo hipotecario.
Incluso si sabe qué es el valor acumulado de la vivienda, ¿puede decir con confianza que sabe cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (también llamada HELOC)? Si no puede, aquí hay una guía sobre qué es y cómo puede usar el valor líquido de la vivienda para todo, desde préstamos universitarios hasta proyectos de renovación de viviendas. (Desafortunadamente, en realidad no puede ayudarlo a cubrir los molestos costos de vender una casa).
¿Qué es el valor acumulado de la vivienda?
Cuando compra una casa, por lo general no paga en efectivo. La mayoría de las personas hacen un pago inicial considerable por una casa y se comprometen a hacer pagos mensuales para una hipoteca a 15 o 30 años. En el primer día de la venta de su casa, el valor acumulado de su casa es igual al monto de ese pago inicial. El pago inicial es la única parte de la casa que realmente pagó.
A medida que pasa el tiempo, gana más y más capital con cada pago que realiza de su préstamo. Cualquier cantidad pagada contra el capital del préstamo hipotecario, no los intereses, es el valor acumulado de su vivienda. Averiguar cómo pagar esa hipoteca antes de tiempo puede incluso ayudar a aumentar el valor acumulado de su vivienda, y el valor acumulado de la vivienda también aumentará a medida que aumente el valor de su vivienda y disminuirá si el valor de la vivienda disminuye.
Los bancos le permitirán pedir prestado contra esa cantidad y usar el efectivo como mejor le parezca. Estos préstamos con garantía hipotecaria son relativamente fáciles de obtener y tienen tasas de interés bajas en comparación con otros préstamos y líneas de crédito tradicionales.
Línea de crédito con garantía hipotecaria frente a préstamo con garantía hipotecaria
Hay algunas maneras diferentes en las que puede pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda. Uno a través de un préstamo con garantía hipotecaria estándar. Estos préstamos se emiten en sumas globales con planes de pago de hasta 30 años, que pagará mientras paga su hipoteca original. El interés se calcula en el momento en que retira el préstamo y obtiene el efectivo de inmediato. La mayoría de los bancos le permiten usar el efectivo de su préstamo durante 10 años antes de que deba comenzar a pagarlo, a menudo durante un período de 20 años.
Otra opción es una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC. Una HELOC funciona más como una tarjeta de crédito, lo que le permite comprar y pagar cosas hasta un monto total determinado. Solo paga intereses sobre las compras que realiza y no tiene que preocuparse por devolver una suma predeterminada.
Una tercera opción es la línea Figure Home Equity, un nuevo método híbrido que sirve como una alternativa más simple y rápida a los HELOC tradicionales y los préstamos con garantía hipotecaria. Ofrece un proceso de solicitud y una decisión completamente en línea, que se realiza en solo cinco minutos, y una financiación más rápida, lo que les da a los propietarios su dinero en cinco días. También permite a los propietarios pedir prestado a una tasa fija baja, con acceso a una suma global de dinero al principio (similar a un préstamo con garantía hipotecaria) y la capacidad de retirar más según sea necesario más adelante (como con un HELOC).
Con cualquier tipo de préstamo contra el valor neto de la vivienda, los términos y las tasas de interés suelen ser bastante buenos.
"La razón es que estás poniendo una parte de tu casa como garantía", dice Jeff Tucker, economista de Zillow. "Si deja de pagar el tiempo suficiente, pueden quedarse con su casa, por lo que es una línea de crédito más segura para el banco".
¿Para qué puede usar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Cualquiera que mire los costos de remodelación del baño o esté considerando una nueva cerca sabe que las renovaciones importantes pueden costar un ojo de la cara. (Solo eche un vistazo al costo típico de remodelación de una cocina).
Pero no hay reglas sobre cómo tiene que usar el efectivo que pide prestado contra el capital de su vivienda. Independientemente de cómo se use el dinero, la mayoría de las personas encuentran que los préstamos con garantía hipotecaria son una opción más asequible en comparación con los préstamos tradicionales y las tarjetas de crédito.
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"Un buen uso podría ser pagar la matrícula universitaria u otra gran factura global que quizás desee cubrir para sus hijos", dice Tucker. "Muchas personas pueden descubrir que pueden obtener mejores tasas con este tipo de crédito que, por ejemplo, con un préstamo para estudiantes".
Requisitos de préstamo con garantía hipotecaria
Puede calificar para una línea de crédito con garantía hipotecaria a partir del día en que compra su casa. No hay período de espera en términos de cuándo puede solicitar estos préstamos, y la cantidad para la que califica dependerá de cuánto haya pagado por su préstamo, entre otros factores. En otras palabras, su préstamo no puede ser mayor que el valor líquido de su vivienda.
Después de la crisis financiera, los bancos comenzaron a limitar los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC entre el 80 y el 85 por ciento del capital de un propietario. Esta cantidad garantiza que nunca deba más en su préstamo con garantía hipotecaria que en su hipoteca original.
"Ochenta por ciento ha sido durante mucho tiempo el punto de inflexión", dice Tucker.
Si solicita un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria a través del mismo banco que financió su hipoteca original, podría ver algunas ventajas, como un descuento por relación. Además, pagar el préstamo es más fácil si todo se hace en el mismo banco, a través de la misma aplicación o cuenta.
Dependiendo de su banco, es posible que deba pagar tarifas para acceder al capital, así que no tenga miedo de darse una vuelta.
Antes de que lo aprueben, su banco querrá realizar una tasación de su casa. Este paso es obligatorio independientemente de cuándo se completó su última tasación. Y los bancos no confiarán en la información proporcionada por sitios como Zillow, dice Tucker. Por lo general, tendrá que pagar por este servicio y esperar los resultados antes de que un banco decida cuál será el total de su préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, en caso de emergencia, puede esperar obtener la aprobación de su préstamo con bastante rapidez, en un lapso de 30 a 35 días.
Errores y peligros de los préstamos con garantía hipotecaria
Si bien puede parecer que un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria es una forma sencilla y asequible de hacer mejoras en la vivienda, pagar otras deudas o usarla en caso de una emergencia, existen trampas.
Eso es porque con cada préstamo, todavía existe la posibilidad de incumplimiento.
"Si está seguro de que sus ingresos continuarán para poder devolverlos, es una opción segura", dice Tucker. "Pero en la medida en que ninguno de nosotros tenga una bola de cristal, no podemos estar seguros de que tendremos el mismo empleo que tuvimos el año pasado".
Y si bien existen garantías para evitar ejecuciones hipotecarias (lo que sucedió en masa durante la crisis financiera), el mercado aún desempeña un papel en si se quedará con una casa por la que debe más de lo que vale.
Acérquese a este tipo de préstamo como lo haría con cualquier otro y considere si podrá pagarlo y si las posibles consecuencias valen la pena el riesgo.