Tomar decisiones sobre la compra de pólizas de seguro complementarias puede resultar desconcertante. Porque, ¿quién realmente quiere gastar dinero cuando no es necesario o no vale la pena?
Para ser justos, algunas pólizas de seguro complementarias pueden ser muy útiles y una buena elección. Pero otros son más un truco que un valor. Para ayudarlo a analizar las opciones, le pedimos a los analistas de la industria que compartan información sobre qué pólizas pueden valer su dinero y cuáles puede omitir. Esto es lo que tenían que decir.
Seguro para mascotas
Las mascotas tienen necesidades de salud al igual que las personas. Incluso si tu mascota goza de buena salud ahora, el seguro se trata de tener tranquilidad para el futuro, dice Jennifer Fitzgerald, directora ejecutiva y cofundadora del mercado de seguros en línea Policygenius, quien recomienda comprar este tipo de póliza complementaria.
"Personalmente, compré un seguro para mascotas para mi perra Ruby porque no quiero enfrentar nunca la decisión de cuidarla para salvarle la vida en lugar de mi cuenta bancaria", dice Fitzgerald.
La mayoría de las personas no se dan cuenta, agrega Fitzgerald, de que el seguro para mascotas está destinado a cubrir gastos grandes e inesperados, no las visitas al veterinario de rutina que son parte del cuidado normal de las mascotas. Sin embargo, muchos planes de seguro para mascotas le permiten optar por una cobertura adicional para ese tipo de gastos regulares, como chequeos de bienestar y vacunas. Pero tenga en cuenta que tendrá un costo adicional.
"En general, es una buena idea buscar cobertura lo antes posible, ya que el seguro para mascotas tiende a ser más costoso a medida que su mascota envejece, y muchas compañías de seguros para mascotas no cubrirán las condiciones preexistentes", agrega Fitzgerald. "También es mejor obtener un seguro antes en caso de una emergencia, incluso cuando su mascota es joven y saludable, es posible que surja un accidente u otra visita sorpresa al veterinario, y el seguro para mascotas le dará la tranquilidad de saber que está preparado ."
También querrá considerar un seguro para mascotas si tiene una raza que tiende a tener problemas de salud, como problemas recurrentes en la cadera, dice Amy Danise, analista jefe de seguros de Forbes Advisor.
"Tu veterinario puede brindarte información sobre la propensión de la raza a tener problemas de salud", dice Danise.
Seguro de inquilinos
Otra póliza complementaria que, según Fitzgerald, vale la pena comprar, el seguro para inquilinos es generalmente uno de los tipos de pólizas más asequibles y proporciona una forma económica de proteger sus pertenencias para cualquier persona que alquile.
"Las tarifas varían según factores como el lugar donde vive y la cantidad de cobertura que compra, pero el seguro para inquilinos cuesta un promedio de $15 al mes", dice Fitzgerald.
El seguro para inquilinos puede brindar tranquilidad a cualquiera que quiera que sus pertenencias estén cubiertas en caso de incendio o robo, o a cualquiera que esté preocupado por la responsabilidad personal en caso de que un huésped sufra lesiones en su hogar. Si un evento cubierto hace que su apartamento sea inhabitable, una póliza también puede cubrir los gastos de manutención adicionales durante las reparaciones.
También vale la pena señalar que muchos propietarios realmente requieren necesita tener este tipo de póliza, dice Danielle Marchell, del sitio de comparación de seguros The Zebra.
“Este tipo de cobertura no asegura el edificio en sí, sino tus pertenencias”, explica Marchell. "El propietario ya tendrá la propiedad asegurada por su cuenta. Si está alquilando un condominio, busque una póliza HO-6 y tenga en cuenta que su condominio estará cubierto de pared a pared, básicamente, sus pertenencias también". como las paredes interiores y los pisos".
Danise, de Forbes Advisor, dice que este tipo de póliza vale la pena, incluso si no siente que sus posesiones suman mucho o no son muy valiosas. Las pólizas brindan valor en forma de protección contra un dolor de cabeza financiero inesperado.
"Las pólizas de seguro para inquilinos incluyen cobertura de responsabilidad civil, que puede venir al rescate si tiene una gran demanda en su contra que está cubierta por la póliza. Por ejemplo, si su perro muerde a alguien y lo demandan, una póliza de seguro para inquilinos podría pagar los honorarios legales y sentencias judiciales", dice Danise. "A veces, esta protección de responsabilidad es más valiosa que incluso la protección de sus pertenencias".
Seguro de viaje general
El seguro de viaje generalmente protege contra pérdidas financieras por incidentes durante el viaje, como una evacuación médica o la pérdida de un vuelo debido a una lesión. Los detalles exactos dependerán de la póliza específica, pero el seguro de viaje generalmente cuesta alrededor del 4 al 8 por ciento del costo total del viaje.
"Si está nervioso por un próximo viaje y quiere tener más tranquilidad, comprar un seguro de viaje es una buena manera de hacerlo", dice Fitzgerald, de Policygenius.
Es particularmente importante asegurar este tipo de cobertura cuando viaja fuera de los Estados Unidos, para asegurarse de tener un seguro médico de viaje disponible en caso de una emergencia.
Muchos viajeros no se dan cuenta de que sus planes de salud de EE. UU. pueden tener una cobertura limitada o nula fuera de los EE. UU. y que Medicare no funciona fuera de los EE. UU., dice Danise de Forbes Advisor.
Si usted es un viajero frecuente, también puede considerar llevar de forma permanente un flotador de efectos personales, también conocido como equipaje del viajero, para cubrir sus pertenencias, dice Marchell, de The Zebra.
"Este tipo de seguro personal cubriría cosas que los turistas tienen en cualquier parte del mundo, como cámaras, ropa y recuerdos", explica Marchell.
Sin embargo, hay algunos casos en los que justificadamente puede omitir el seguro de viaje por completo, como cuando no corre el riesgo de perder mucho dinero si surge un problema.
"Omita el seguro de viaje general si no perdería mucho en depósitos no reembolsables si tiene que cancelar un viaje. Por ejemplo, si viaja a los EE. UU. y tiene boletos de avión reembolsables y un hotel con una buena política de cancelación , probablemente no necesites un seguro de viaje", dice Danise.
Seguro de coche de alquiler
Las compañías de alquiler de automóviles suelen ofrecer un seguro de automóvil de alquiler para su protección adicional al alquilar uno de sus vehículos. Sin embargo, puede que no sea necesario comprar, aconseja Marchell.
"Antes de obtener un seguro de automóvil de alquiler, hable con su agente de seguros para ver si su propia cobertura de automóvil podría extenderse a un vehículo de alquiler. La cobertura de la póliza de automóvil sigue al conductor, no al automóvil", explica.
Danise también desaconseja este tipo de seguro si tiene su propia póliza de seguro de automóvil, pero hay un caso en el que podría resultar valioso gastar el dinero.
"Compre un seguro de automóvil de alquiler si desea mantener cualquier reclamo potencial fuera de su propia póliza de seguro de automóvil, lo que podría provocar un aumento de la tarifa", dice Danise.
Seguro de joyería
Si sus joyas no valen mucho, probablemente pueda omitir este tipo de póliza, pero si tiene un bling serio de J. Lo, entonces vale la pena invertir en una póliza de joyería, dice Marchell, quien recomienda comprar un endoso de propiedad personal programado o "complemento" para seguro de hogar o seguro de inquilinos.
"Esto proporciona un seguro adicional además de lo que está incluido en su seguro de hogar o póliza de inquilinos, que generalmente cubre hasta $1,500 en joyas", explica Marchell. "Además, asegúrese de obtener el endoso de costo de reemplazo de propiedad personal si tiene reliquias familiares o joyas antiguas, que le reembolsarán sus pérdidas según el costo de reemplazar sus artículos. Si no tiene este endoso, su propiedad ser reembolsado por valor real en efectivo , que tiene en cuenta la depreciación en la cantidad de dinero que recibe en caso de pérdida".
Considere una póliza de seguro de joyería independiente si desea una cobertura adicional, como un seguro por pérdida accidental y desaparición misteriosa. Compañías como Jewelers Mutual venden esto, dice Danise.
Planes de mantenimiento de HVAC y servicios públicos
Si necesita un nuevo sistema HVAC, es probable que tenga la oportunidad de comprar un plan de mantenimiento de servicios públicos junto con él. Si bien a menudo puede ser una segunda naturaleza decir inmediatamente "no estoy interesado" cuando se trata de planes adicionales, hay algunos factores que debe considerar antes de tomar una decisión. Estos incluyen:el clima en el que vive, lo que está incluido en el plan, la frecuencia con la que usa su sistema HVAC y el precio del plan, dice Lexie Pelchen, experta en finanzas de vivienda de Forbes Advisor Home.
"Si vive en un lugar donde el clima puede ser especialmente cálido o frío, es imperativo mantenerse al día con el mantenimiento general de su sistema HVAC para que siga funcionando sin problemas y de manera eficiente", aconseja Pelchen. "En lugares donde el clima puede volverse extremo, valdría la pena tener un plan de mantenimiento de servicios públicos, porque el plan probablemente incluirá mantenimiento general, y tendrá la tranquilidad de saber que si algo sale mal, se debe cubrir una reparación profesional. ."
Pelchen también sugiere considerar detenidamente lo que se incluye en un plan antes de decidirse a comprarlo. La mayoría de los planes incluirán al menos mantenimiento estacional, chequeos, repuestos y reparaciones de emergencia; pero estas ofertas pueden variar según el proveedor y la opción de paquete que elija.
"Si usted es una persona que usa su HVAC con moderación, puede decidir no comprar un plan o comprar el plan de nivel más bajo; sin embargo, si está constantemente usando su aire acondicionado a todo volumen en los meses de verano y lo enciende rápidamente su calefacción en los meses de invierno, su unidad HVAC está trabajando duro y un plan de mantenimiento puede valer la pena", dice Pelchen.
Como con la mayoría de las compras, es importante comparar los costos. Para algunos, el costo anual de un contrato de servicio HVAC vale la pena, pero para otros, puede tener más sentido pagar el mantenimiento y las reparaciones según sea necesario. Forbes Home descubrió que el costo típico de instalar un nuevo sistema HVAC oscila entre $4850 y $9400.
"Mantenerse al día con el mantenimiento preventivo puede ayudar a evitar la falla inesperada de este sistema, y un plan de mantenimiento de servicios públicos puede ayudar a cubrir los costos de ese mantenimiento", dice Pelchen.
Garantía del hogar
Si se muda a una casa más antigua, puede ser una buena idea comprar una garantía para el hogar, ya que es probable que los sistemas ya no funcionen como nuevos y requieran mantenimiento en algún momento en el futuro.
Forbes Advisor Home dice que el costo típico de una garantía para el hogar es de entre $25 y $50 por mes. Este precio puede variar según el plan que elija, pero las garantías típicas para el hogar cubrirán la mayor parte de su hogar, incluida la plomería, la electricidad, el HVAC y los calentadores de agua.
"Sin embargo, si se muda a una casa nueva, es probable que estos sistemas ya estén cubiertos por la garantía del fabricante", dice Pelchen. "Si ya tiene cobertura en estos sistemas, es posible que no sea necesaria una garantía para el hogar".
La conclusión, dice Pelchen, es que cuando se trata de la garantía del hogar, no es una decisión única para todos. Sin embargo, es importante asegurarse de no ponerse en una posición en la que esté agotando sus ahorros si, por ejemplo, necesita reemplazar su unidad HVAC.
"Si anticipa que los sistemas de su hogar necesitarán reparación o reemplazo en el futuro, y actualmente no están cubiertos por la garantía del fabricante, una garantía para el hogar puede ser una buena inversión para usted", dice Pelchen.