Obtener un seguro de vida tiene mucho sentido, si eres padre o madre. Es una manera de seguir manteniendo a sus hijos si algo le sucediera inesperadamente. Pero si no tiene hijos ni otros dependientes, puede preguntarse si el seguro de vida es realmente necesario.
Amy Lins, vicepresidenta de aprendizaje empresarial de Money Management International, ha reflexionado sobre este tema en su vida personal. Ella y su esposo se casaron más tarde y no tienen hijos. Él trabaja por cuenta propia, mientras que ella tiene un trabajo de oficina, pero él es seis años mayor y probablemente se jubilará primero.
Cuando se trata de seguros de vida, Lins, cuyo trabajo consiste en asesorar a las personas sobre planificación financiera y administración del dinero, explica que ella y su pareja "definitivamente tenían mucho en qué pensar".
La decisión de obtener o no un seguro de vida si no tiene hijos es una decisión con la que se enfrentan muchas parejas. Lins explica que, en general, menos personas, sin hijos o no, están comprando un seguro de vida en estos días, probablemente porque no creen que lo necesitan, no lo entienden o no creen que puedan pagarlo.
En 2021, el 52 % de los estadounidenses estaban cubiertos por un seguro de vida, más del 10 % menos que hace una década, según los estudios de consumidores de seguros de vida de la consultora LIMRA. Sin embargo, la crisis del coronavirus llevó a más personas a buscar un seguro de vida.
Si bien Lins y su esposo optaron por obtener un seguro de vida al final, ella dice que la decisión es personal y debe basarse en varios factores. Si no tiene hijos, aquí hay algunas preguntas que debe hacerse para decidir si necesita o no un seguro de vida.
¿Podría mantenerse a sí mismo si su cónyuge muriera inesperadamente?
El propósito del seguro de vida es reemplazar una pérdida de ingresos, para que su familia o pareja reciba apoyo y pueda continuar con su estilo de vida si muere prematuramente, dice Cathy Jones, directora y planificadora financiera de Edelman Financial Engines.
El seguro de vida es necesario para algunas parejas. Muchos no podrían cubrir sus gastos de manutención si su cónyuge muriera prematuramente, explica Jones. Uno de los socios puede ganar significativamente más que el otro, y la pérdida de ese ingreso más alto sería devastador para el socio sobreviviente.
Sin embargo, si ha acumulado una riqueza significativa y cada cónyuge puede mantenerse por sí mismo y mantener su estilo de vida si una persona fallece, podría renunciar al seguro de vida.
"Si nadie sufriría debido a su pérdida de ingresos, entonces vale la pena explorar si tiene sentido omitirlo", dice Jones. Sin embargo, sugiere considerar una póliza de seguro de vida pequeña para cubrir costos como arreglos funerarios.
¿Alguien más depende de ti?
Pensar en quién más, además de su cónyuge, depende de usted debe tener en cuenta su decisión de seguro de vida, dice Lins. ¿Está cuidando a padres ancianos o a un hermano adulto discapacitado? ¿Tiene una deuda compartida, como una hipoteca conjunta con un miembro de la familia? Si es así, el seguro de vida puede disminuir el golpe financiero de su muerte.
Otro escenario a considerar es si usted es propietario de un negocio, o tiene un socio comercial u otras personas que dependen de los ingresos de su negocio. Lins dice que el seguro de vida para todos los propietarios o socios de una empresa podría mantenerla en funcionamiento durante un período de transición.
Si su muerte prematura no causaría pérdida de ingresos para nadie, es probable que el seguro de vida no sea necesario.
"Si no tiene dependientes y no planea tenerlos, o si nadie más en su familia depende de sus ingresos, ya sea a través de gastos conjuntos como una hipoteca o asumiendo una deuda compartida, por lo general no lo necesita". Dice Jones.
¿Cuánta deuda tienes?
Incluso si no tiene dependientes, piense si alguien ha firmado conjuntamente alguna de sus deudas, como un préstamo privado para estudiantes, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito. Lins dice que, a excepción de los préstamos federales para estudiantes, es raro que las deudas incluyan cláusulas de descarga por muerte, que eliminan los saldos pendientes.
"Un codeudor puede estar legalmente obligado a pagar la deuda si el prestatario principal fallece", dice ella. "No querrás dejar a un amigo o familiar con una carga financiera inesperada".
Incluso la deuda que no está firmada conjuntamente podría convertirse en una carga para otros. Quienquiera que se convierta en el albacea de su patrimonio deberá pagar sus deudas con el producto de su patrimonio. En algunos estados, un cónyuge sobreviviente puede estar obligado por la deuda de su pareja.
Una póliza de seguro de vida podría cubrir estas obligaciones de deuda, dice Lins. Ella recomienda hablar con un planificador patrimonial o un abogado sobre su deuda, cómo podría afectar a otros en su vida y si es necesario o no un seguro de vida. Si no tiene deudas, es posible que no necesite un seguro de vida.
¿Necesita un seguro de atención a largo plazo?
El seguro de vida cubre las necesidades financieras de cualquier persona que dejes atrás cuando mueras. Pero si necesita atención significativa a medida que envejece, el seguro de atención a largo plazo podría ayudar. Bill Unrue, CEO de la plataforma de tecnología de seguros Ensight, dice que este tipo de seguro se está volviendo más popular.
"Es una forma de protegerse en el futuro si necesita atención que lo ayude a medida que envejece", dice. El seguro de cuidado a largo plazo cubre los costos de un asilo de ancianos, vivienda asistida o atención médica en el hogar que normalmente no están cubiertos por las primas del seguro médico.
Si planea tener ahorros significativos para cubrir estos costos o espera calificar para Medicaid para pagarlos, es posible que no necesite un seguro de atención a largo plazo. De lo contrario, puede ser una mejor apuesta que un seguro de vida o además de un seguro de vida.
¿Se avecinan cambios en la vida?
Cuanto antes compre un seguro de vida y fije una tasa, mejor, ya que las pólizas se vuelven más caras a medida que envejece, dice Jones. Si existe la posibilidad de que pueda tener hijos o tener dependientes en el futuro, ella sugiere considerar un seguro de vida.
Cada aspecto de la planificación financiera, incluida la evaluación de sus necesidades de seguro de vida, es un proceso que debe continuar a medida que avanza su vida. Cada pocos años, es una buena idea revisar sus necesidades de seguro.
"Con el tiempo, los miembros de la familia nacen y mueren", dice Jones. "Tu estado civil cambia. También lo hace tu salud, tus ingresos y tu ocupación, incluso tu actitud hacia los herederos".
Lins recomienda sentarse con un planificador financiero o patrimonial para hablar sobre estos temas, si el seguro de vida es una buena opción y los tipos de pólizas disponibles para usted.
"No se sienta abrumado; simplemente dé un paso a la vez y busque un asesor financiero de honorario fijo o un abogado de planificación patrimonial en su área que le explique sus opciones", dice ella.