Muchos soñamos con una jubilación ideal: viajar por el mundo, disfrutar de nuevos hobbies, leer libros pendientes o incluso mudarnos al extranjero. Sin embargo, con la reducción de ingresos, más tiempo libre, elevados gastos médicos y posibles emergencias relacionadas con la edad, ¿por qué asumimos que gastaremos menos que ahora?
"En muchos casos, las personas necesitan más que la regla estándar para jubilarse, ya que el mayor tiempo libre requiere más fondos para llenar el vacío dejado por el trabajo", explica Scott Nelson, director ejecutivo de MoneyNerd. "Esto incluye viajes o compras de propiedades, lo que demanda una pensión mayor". Aun así, Nelson advierte que, con la edad, la energía disminuye, por lo que algunos ahorran en exceso y no lo gastan todo.
¿Confundido? Aquí, Nelson y otros expertos financieros aclaran cómo calcular cuánto ahorrar realmente para la jubilación.
La regla de la jubilación y cuándo ajustarla
La norma general indica que necesitarás alrededor del 80% de tus ingresos previos a la jubilación, según Hasnain Khokhawala de FinanceShed. Si ganabas 50.000 dólares al año, precisarías 40.000 dólares anuales para mantener tu estilo de vida. Los asesores recomiendan ahorrar el 15% de tu salario desde temprana edad para jubilarte a los 65 años, combinando pensión y activos para cubrir ese 80%, dice Nelson.
John Davis, fundador de ScoreSense, prefiere planificar al revés: "Retira el 4% de tus ahorros totales anualmente". Con 1 millón de dólares ahorrado, podrías retirar 40.000 dólares al año sin agotarlos. ¿Puedes vivir cómodamente con eso? Si sí, estás preparado.
Pero no subestimes: Julian Morris, de Concierge Wealth Management, estima que los costos médicos para una pareja que se jubila a los 65 años superan los 300.000 dólares de por vida, sin contar cuidados a largo plazo.
El factor clave es tu estilo de vida previsto, señala Davis. Reducir vivienda, mudarte a suburbios y limitar ocio baja necesidades; viajar y salir mucho las aumenta. Considera también seguros médicos y de viaje, que suben con la edad.
Entiende la Seguridad Social para ajustar ahorros, aconseja Curt Arnold, asesor financiero certificado. Si esperas una vida larga, retrasa beneficios hasta los 70 años para maximizarlos, especialmente si tienes altos ingresos.
"Esto cubre más la brecha de ingresos y beneficia al cónyuge sobreviviente", añade Arnold.
Otros aspectos a considerar:
El porcentaje en bonos debe igualar tu edad. A mayor edad, prioriza inversiones seguras como bonos para mitigar caídas del mercado, dice la corredora Jennifer Harder.
Si eres joven, acciones permiten más riesgo y retornos. Una guía conservadora: 60% en bonos a los 60 años, pero solo 30% a los 30 podría ser excesivo.
"Depende de tu tolerancia al riesgo, influida por empleo, personalidad y familia, no solo edad", concluye Harder.
- Por Danielle Braff