Hablar de dinero no es fácil. Hablar de dinero con sus hijos puede ser aún más desafiante. ¿Debería la asignación estar ligada a las tareas? ¿Cómo te aseguras de que tu hijo no sea malcriado? ¿Cómo lidiar con la deuda de la universidad? Ya sea que sus hijos tengan 4 o 24 años, nunca es demasiado temprano, ni demasiado tarde, para ayudar a desarrollar la confianza financiera y fomentar la responsabilidad financiera.
Niños en edad preescolar y niños de primaria temprana (7 años o menos)
La base de los hábitos de dinero se forma muy temprano, a los 5 años, según una investigación de la Universidad de Michigan en Ann Arbor. Pero no dejes que eso te haga entrar en pánico; solo comienza en alguna parte. "Aprender habilidades financieras es como aprender a atarse los zapatos o tocar el clarinete:requiere práctica", dice Joline Godfrey, autora de Raising Financially Fit Kids .
Comunícate sobre el dinero.
¿Lo más fácil de hacer? Elimine el tabú de las conversaciones sobre el dinero y hable de ello con sus hijos, pero no como "Estoy tan estresado por las facturas". Más bien, comparta su entusiasmo por una ganga o el hecho de que ha ahorrado lo suficiente para unas vacaciones. Para los niños de 4 a 7 años, Godfrey dice que se concentren en usar términos de dinero ("ahorrar", "compartir", "elegir") y frases sobre valores financieros ("Ahorrar para un día lluvioso", "Compartir con otros" y " Carpe diem" si tiene fondos reservados).
Involúcrelos en sus compras.
Cuando dices, "¡Vaya, esto está en oferta por $3!" le muestra a su hijo que usted reconoce el precio, ve el valor y está tomando la decisión de comprarlo, dice Erica Sandberg, experta en finanzas del consumidor y columnista de consejos de CreditCards.com.
Al momento de pagar, pídales que compren algo:entrégueles efectivo para usar (es más tangible que el plástico) y recupere el cambio. Al hablar con la persona detrás del mostrador e intercambiar dinero, incluso si no es el suyo propio, comenzarán a comprender que las cosas cuestan dinero y a tomar conciencia de la responsabilidad personal por las compras.
Abrir una cuenta de ahorros.
Elegir una alcancía especial puede generar entusiasmo por ahorrar, dice Jeannine Glista, cocreadora y productora ejecutiva de Biz Kid$. una serie de televisión que enseña a los niños sobre el dinero y los negocios. "Ahorrar dinero es divertido para los niños, anímelos", dice ella. Cuando reciban una cantidad mayor de dinero, llévelos al banco para depositarlo en una cuenta de ahorros. Incluso podría depositar la misma cantidad en su propia cuenta para mostrarles que está ahorrando junto con ellos.
Juega.
Los juegos matemáticos simples, como los de la serie de aplicaciones de Duck Duck Moose (gratis; Android, iOS), ayudan a los niños más pequeños a familiarizarse con los números. Biz Kid$ , la iniciativa educativa asociada a la serie de televisión, ofrece varios juegos interactivos en su sitio; Bring Home the Bacon ayuda a los niños a identificar deseos y necesidades, dice Glista. O déjelos jugar con una calculadora. Pídales que sumen el precio de todo lo que quieran en un catálogo o en el supermercado. Ver el total les ayudará a darse cuenta de cuánto necesitan ahorrar para artículos grandes.
Niños mayores de primaria y preadolescentes (8–12)
Los niños ahora pueden comenzar a ganar dinero, lo cual los empodera, dice Glista. Comenzarán a desarrollar personalidades relacionadas con el dinero; incluso a esta edad, hay gastadores y ahorradores.
Lluvia de ideas sobre formas de ganar.
"Los niños realmente no comienzan a prestar atención a cómo administrar el dinero hasta que lo hacen ellos mismos", dice Glista. Anímelos a pensar en sus pasiones o talentos y cómo pueden traducirlos en un negocio. Si a su hijo le encantan los perros, ¿puede pasear a la casa de sus vecinos? Si le gustan las manualidades, ¿puede hacer y vender slime?
Pídales que creen un plan de negocios investigando cuánto cobrar. Si se trata de un servicio, pueden mirar folletos locales o preguntar a los vecinos cuánto pagarían por un paseador de perros o una cortadora de césped. Si es un producto, ayúdelos a sumar el costo de los suministros y calcular qué precio minorista generará una ganancia.
Hable sobre las opciones de gasto.
Sí, es divertido ver cómo se amontonan esos billetes de dólar, pero ¿qué van a hacer con ellos? ¿Comprar un nuevo videojuego? ¿Derrochar en dulces? Discuta si es una buena idea gastar todo el dinero, por ejemplo, en chocolate, pero sin criticar. A esta edad, dice Godfrey, "el refuerzo positivo de las buenas decisiones es más importante que el castigo de las malas".
También puede comenzar a enseñar el concepto de indulgencia versus necesidad, dice Sandberg:"Si está en la farmacia y su hijo le pide comprar un juguete, y no fue su intención comprarlo, diga:'Está bien, pero Voy a tomar ese dinero de tus ahorros.' Eso es algo poderoso".
Sea positivo acerca de su trabajo.
Hay días en los que simplemente no quiere ir a trabajar, o sus hijos se quejan de que tiene que volver a la oficina. Tan natural como es quejarse, haga que el concepto de un trabajo sea emocionante. Quiere que los niños se sientan entusiasmados (no codiciosos) con la idea de ganar dinero, dice Glista. Creará asociaciones libres de culpa con el trabajo y lo que le permite hacer.
Modele un comportamiento filantrópico.
La próxima vez que su zoológico local o biblioteca pública organice un evento benéfico, lleve a sus hijos y pídales que lo vean escribir un cheque. "Los niños copiarán lo que vieron cuando crecieron", dice Godfrey.
Puede darles a sus hijos más control sobre sus decisiones de dinero cuando tengan esta edad. Permítales elegir una organización benéfica y una cantidad que donarán a esa organización mensual o anualmente. Podría ser $ 1 o $ 10:"Es más importante que su hijo gane confianza en sí mismo y se dé cuenta de que lo está haciendo por sí mismo", dice Godfrey.
Adolescentes y jóvenes universitarios (mayores de 13 años)
Esta es una etapa apropiada para comenzar a involucrar a su hijo en la situación financiera de su familia, especialmente una vez que la universidad se vuelve una realidad más cercana. Durante la cena, hablen sobre los puntajes de crédito y lo que se necesita para solicitar ayuda financiera. La educación es poder.
Haz un seguimiento de los dólares.
Hay varias aplicaciones de presupuesto, ahorro e inversión que les permiten a los niños ver claramente a dónde va su dinero, dice James Nichols, vicepresidente senior del Grupo de soluciones para clientes de Voya Financial. Su elección:actual ($36 al año; iOS y Android). La aplicación, que se sincroniza con una tarjeta de débito, presenta gastos, ahorros y entregas de "carteras". Los padres también pueden configurar notificaciones y hacer depósitos directos. O haga que los niños lleven un registro de cada centavo que gastan durante un período de tiempo para aprender a administrar el dinero. "Luego evalúen la información juntos para que vean a dónde va su dinero", dice Godfrey.
En cuanto a las tarjetas de crédito, los expertos dicen que los adolescentes no deberían obtener una hasta que tengan una fuente regular de ingresos y puedan hacer pagos. "De lo contrario, el riesgo es demasiado alto para no poder pagarlo a tiempo", dice Glista.
Juega "¿Qué pasaría si?"
Discuta situaciones de dinero difíciles y cómo manejarlas. Por ejemplo, pregunte:¿Quién paga en las citas? ¿Cómo decides? ¿Qué pasa si la familia de tu pareja tiene más dinero que la nuestra? ¿O viceversa? "Esto comienza a ser un problema temprano, y en la escuela secundaria es uno de los últimos temas tabú para las familias", dice Godfrey. Si bien no hay una respuesta correcta, al compartir sus pensamientos, preparará mejor a sus hijos para la situación.
Preséntelos a invertir.
Sitios como Yahoo Finance le permiten crear una cartera simulada. Ayude a su hijo a elegir algunas acciones y observe cómo sube y baja el ticker. Verán cómo se comportan las acciones con el tiempo y comenzarán a comprender los conceptos básicos y la volatilidad del mercado, dice Nichols. Anímelos a pensar en invertir como un subconjunto del ahorro.
Hable sobre cómo pagará la universidad.
Los niños a esta edad están a punto de alcanzar la independencia total, así que empoderarlos para que se hagan cargo de las tareas financieras, como investigar cómo pagar la universidad. Deben administrar las solicitudes universitarias y completar su propia Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), dice Godfrey.
Si su familia no tiene suficientes recursos para cubrir la universidad, involúcrelos en la resolución de problemas, dice Glista. Considere llevar a su hijo a una reunión con su planificador financiero. "Los niños no siempre son conscientes del impacto financiero que la universidad tiene sobre sus padres; tener un profesional en la sala puede proporcionar objetividad y quitarle emoción", dice Nichols.
Discuta cuánto necesitará en préstamos y cómo eso se traducirá en pagos mensuales. Y antes de pedir un préstamo, tenga un plan de pago. ¿Será responsable su hijo? ¿Dividirás las cuentas? "Nadie quiere graduarse y enfrentarse a una gran conmoción", dice Nichols.