Hablar de dinero, con amigos, familiares, compañeros de trabajo, a menudo puede inspirar sentimientos de culpa y vergüenza. Es comprensible:el dinero es un tema delicado y la situación, los objetivos y las oportunidades de cada persona son diferentes. Hablar con su amigo que tiene un fondo de emergencia bien provisto cuando todavía está luchando por descubrir cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito puede hacerlo sentir inadecuado o avergonzado de sus propios hábitos de gasto. Es fácil sentir que se está quedando atrás o que no está haciendo lo suficiente para su futuro financiero, especialmente si tiene deudas.
"Las finanzas a menudo se clasifican como la principal fuente de estrés para los estadounidenses", dice Ken Lin, fundador y director ejecutivo de Credit Karma. "Las dificultades financieras, especialmente debido a las deudas, pueden afectar seriamente la confianza que sienten las personas sobre su bienestar financiero, pero no tiene por qué".
El bienestar financiero se trata de establecer una salud financiera general y aprender a administrar con éxito sus finanzas. Si lo hace, significa que está bien preparado para los desafíos económicos, por supuesto, pero practicar el bienestar financiero también puede tener beneficios positivos para la salud mental, incluida una mayor confianza en sí mismo. Y al contrario de lo que pueda pensar, tener deudas no inhibe necesariamente su capacidad para tener una buena salud financiera.
"Está bien tener algo de deuda", dice Brian Walsh, planificador financiero certificado de SoFi. "Realmente, cuando se trata de cualquier cosa relacionada con las finanzas personales, no hay una respuesta correcta para todos".
Tener deudas no le impide inherentemente tener bienestar financiero, pero solo si esa deuda se administra bien:dejar que la deuda se escape de usted es una señal obvia de que no tiene sus finanzas bajo control. Ya sea que tenga una deuda a largo plazo, como préstamos estudiantiles o una hipoteca, o que haya acumulado deuda recientemente debido a los desafíos financieros causados por la crisis del coronavirus, su enfoque para pagarla puede tener enormes implicaciones para su confianza financiera general y financiera. bienestar.
"Si vive con deudas de una manera que se siente fuera de control o lleno de arrepentimiento, entonces eso puede socavar absolutamente su confianza financiera", dice Kimberly Palmer, experta en finanzas personales de NerdWallet. "Sin embargo, la deuda no siempre está asociada con la negatividad. Algunos tipos de deuda lo ayudan a lograr otros objetivos, como los préstamos estudiantiles que lo ayudan a seguir la vida que desea o una hipoteca que lo ayuda a obtener la casa que desea. Realmente depende de por qué tomó la decisión. la deuda y cómo se las arregla para pagarla. Si tomó la decisión consciente de asumir la deuda y pagarla se ajusta a su presupuesto cada mes, entonces eso puede sentirse como algo positivo".
La clave para administrar cualquier tipo de deuda, incluso la deuda de alto interés acumulada recientemente, como la deuda de tarjeta de crédito contraída después de perder inesperadamente un trabajo o un ingreso, es hacer un plan para pagarla. (Primero debe dejar de acumular deudas, por supuesto). Incluso un plan de un año puede aumentar su confianza en su capacidad para pagar la deuda, lo que aumenta su bienestar financiero general.
Escuche el podcast "Money Confidential" de Real Simple para obtener consejos de expertos sobre cómo iniciar un negocio, cómo dejar de ser "malo con el dinero", discutir deudas secretas con su pareja y más.
El primer paso, según Walsh, es comprender si su deuda es un problema. "No todas las deudas son iguales", dice. En general, cualquier deuda con una tasa de interés de más del 7 por ciento es una deuda incobrable, mientras que cualquier deuda con una tasa de interés de menos del 7 por ciento es una deuda buena. El pago de la deuda incobrable, denominado así porque acumula grandes cantidades de interés rápidamente, lo que aumenta el monto total que debe, debe tener prioridad sobre la eliminación total de la deuda buena.
Palmer sugiere pensar en los pagos de la deuda a bajo interés como una factura mensual más. En SoFi, Walsh recomienda un enfoque de bola de nieve modificado para pagar la deuda:haga el pago mínimo de todas sus deudas y luego trabaje para pagar primero el saldo más pequeño de la deuda incobrable, incluso si no tiene la tasa de interés más alta. Una vez que esa deuda esté pagada, pase al siguiente saldo más pequeño, y así sucesivamente.
Matemáticamente, pagar la deuda de esta manera puede llevar más tiempo que eliminar primero el saldo más grande o la deuda con el interés más alto, dice Walsh, pero tiene signos más visibles de progreso, por lo que las personas se sienten motivadas y animadas a continuar pagando la deuda. Es importante mantenerse motivado:un plan de pago constante y regular es la única forma de eliminar todas las deudas, y perder la motivación a la mitad de su plan y darse por vencido puede borrar todo su progreso.
Sin embargo, hacer que su misión sea reducir la cantidad de deuda que debe no significa que tenga que sacrificar ningún gasto no esencial.
"Pagar deudas no significa necesariamente que siempre tengas que decir 'No'", dice Lin. "Más bien, se trata de priorizar sus gastos de una manera que aún le permita disfrutar de su vida mientras trabaja de manera constante para estar libre de deudas".
Los tres expertos están de acuerdo en que se trata de equilibrio y moderación:desea evitar acumular más deudas, pero puede encontrar un equilibrio entre pagar la deuda lentamente y continuar trabajando hacia otras metas financieras, como ahorrar para la jubilación, comprar una casa, o ahorrar para unas grandes vacaciones o derrochar.
"Incluso cuando paga la deuda, puede perseguir otras metas y actividades", dice Palmer. "Solo tiene que ajustar los pagos de su deuda a su presupuesto general".
El primer paso para lograr el bienestar financiero mientras se está endeudado es crear un plan para administrar esa deuda, pero esa no es una posibilidad para todos, particularmente en este momento, cuando el desempleo está en su punto más alto y muchos enfrentan dificultades financieras debido al coronavirus. crisis. Si actualmente está acumulando deudas para pagar lo esencial, es poco lo que puede hacer hasta que cambien las condiciones económicas; en esa situación, desea endeudarse intencionalmente y hacer todo lo posible para limitar cuánto pide prestado.
"En última instancia, se trata de sobrevivir a corto plazo y minimizar el daño a largo plazo", dice Walsh.
Al minimizar la cantidad que pide prestado, reduce la cantidad que tiene que pagar en el futuro, siempre que pueda hacer pagos nuevamente. También hace que sea más fácil para su yo futuro continuar trabajando hacia otras metas financieras, metas que tal vez deban posponerse por ahora. La acumulación de deudas puede prolongar el tiempo que le lleva alcanzar sus metas, pero no lo hace imposible, siempre y cuando haga un plan para administrar esa deuda.
"No va a arruinar completamente todo en el futuro", dice Walsh.
El bienestar financiero está todo en la planificación. Haga un plan ahora y su futura salud financiera se beneficiará.