Una hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas mayores de 62 años convertir el capital de la vivienda en efectivo sin tener que vender su casa. Y si ha oído hablar de este concepto, es posible que se pregunte:¿Son las hipotecas inversas una estafa? Un proceso que incita a las personas mayores a cobrar el capital de sus amados hogares mientras están desempleados, con un ingreso fijo o de otra manera incapaces de mantenerse económicamente parece, bueno, depredador. Pero hay muchas circunstancias en las que una hipoteca inversa puede ser extremadamente útil para un prestatario perspicaz y bien informado.
Estos son algunos consejos educativos básicos y señales de advertencia para tener en cuenta al decidir si una hipoteca inversa es adecuada para usted o para un ser querido.
¿Qué es una hipoteca inversa y quién es elegible para obtenerla?
Las hipotecas inversas también se conocen como Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). Los propietarios de viviendas mayores de 62 años (o una pareja casada en la que al menos uno de los miembros ha alcanzado la edad de elegibilidad) pueden utilizar este producto de préstamo para retirar parte del valor acumulado de la vivienda para cubrir los gastos de manutención y mejorar el flujo de caja.
La Comisión Federal de Comercio explica:"Hay tres tipos de hipotecas inversas:hipotecas inversas de propósito único, ofrecidas por algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como por organizaciones sin fines de lucro; hipotecas inversas propietarias, [también conocidas como] préstamos privados; y seguros federales hipotecas inversas, también conocidas como Hipotecas de Conversión del Valor Equitativo de la Vivienda (HECM)".
La menos común y menos costosa es la hipoteca inversa de propósito único, pero todas tienen un precio. Las tarifas de originación de préstamos y las tasas de interés variables tienden a hacer que este producto de préstamo sea particularmente complicado, pero la premisa es sencilla:en lugar de hacer un pago mensual a la compañía hipotecaria, la compañía hipotecaria le hace un pago mensual a usted.
Qué debe tener en cuenta para asegurarse de que una hipoteca inversa funcione para usted:
No se pierda un pago de impuestos.
El beneficio de una hipoteca inversa es que puede conservar la escritura de su casa, y su prestamista esencialmente le paga para vivir allí. La desventaja es que las facturas de propiedad de la vivienda siguen siendo su carga. Siga pagando impuestos, servicios públicos, cuotas de comunidad de propietarios y todos los demás pagos obligatorios. Al igual que con cualquier otra hipoteca, un lapso en estas tarifas y facturas podría convertirse en una razón para cancelar el préstamo.
Planifica quién va a devolver este préstamo.
Eso es algo para discutir con sus posibles herederos. Si su familia quiere heredar la casa algún día, debe tener mucho cuidado con la cantidad que saca en una hipoteca inversa. La advertencia no es que los herederos se queden con el saldo del préstamo; de hecho, la preocupación es mucho mayor.
La FTC explica:"La mayoría de las hipotecas inversas tienen algo que se llama una cláusula de 'sin recurso'. Esto significa que usted, o su patrimonio, no puede deber más que el valor de su casa cuando vence el préstamo y se vende la casa. Con una HECM, por lo general, si usted o sus herederos quieren pagar el préstamo y quedarse con la casa en lugar de venderla, no tendrían que pagar más que el valor de tasación de la casa".
Sí, has leído bien. Si los herederos quisieran mantener la casa en la familia, tendrían que volver a comprar la casa que ya compró. De lo contrario, el banco es dueño de la casa cuando el prestatario fallece.
Cuidado con los vendedores.
Al igual que un vendedor de autos usados no le va a mostrar todos los rayones de cada vehículo en el lote, la persona que le vende este préstamo no va a compartir todas las posibles trampas de este producto. Es importante leer estos cuentos de advertencia de antemano. Prepárese para saber cómo usted y su familia los abordarán, en caso de que surjan.
Para muchas personas, una hipoteca inversa es una buena opción cuando es la única opción, pero no deje que nadie le diga que se trata de una varita mágica. Y, ciertamente, tenga cuidado si alguien ofrece una hipoteca inversa en combinación con otros servicios pagos, como seguros, reparaciones en el hogar o cualquier otra cosa que vincule esos pagos de hipoteca inversa a otra obligación financiera. Si detecta una estafa, denúnciela a la FTC, a la Oficina del Fiscal General del estado oa la agencia reguladora bancaria.
Los tres principales escenarios en los que una hipoteca inversa puede ser realmente útil:
1 Nadie más quiere esta casa de todos modos.
Si bien la mayoría de los estadounidenses mantienen su riqueza en sus hogares, no todas las casas son la casa de sus sueños. Una casa heredada puede ser tanto un regalo como una maldición, especialmente cuando los herederos no están financieramente preparados para mantener la casa, pagar los impuestos o mantenerla ocupada. Si una persona mayor ya sabe que sus hijos planean vender la casa de todos modos, entonces una hipoteca inversa no es una mala idea. Con una planificación financiera adecuada, puede permitir que la persona que más ama la casa disfrute del máximo beneficio.
2 Tiene gastos médicos inmediatos o costos de atención.
Si el tratamiento médico que salva vidas o los servicios particulares de cuidado de ancianos están más allá del alcance financiero, aprovechar la riqueza de una casa podría ser la mejor opción disponible. Un estudio de Northwestern Mutual de 2019 encontró que "mientras que 10 000 Baby Boomers cumplen 65 años todos los días, casi uno de cada cinco (17 %) tiene menos de $5000 ahorrados para la jubilación y el 20 % tiene menos de $5000 en ahorros personales [...] En promedio, la gente piensa que hay un 45 % de posibilidades de que sobrevivan a sus ahorros, y el 41 % no ha tomado medidas para solucionarlo".
Muchas personas se jubilan sin una pensión, y aquellos que tenían trabajos mal pagados al principio probablemente tiraron todos sus centavos en sus hogares. Solo tiene sentido considerar su hogar como una inversión que debe mostrar rendimientos durante su tiempo de necesidad.
3 Envejecer en el lugar es su prioridad.
Para la mayoría de las personas mayores, envejecer en su hogar es una señal de independencia y apoyo emocional de sus seres queridos. Estar alojado en un hogar de ancianos o en un centro de apoyo para personas mayores puede ser desmoralizador, además de extremadamente costoso. Es importante analizar todas las opciones financieras con todos los miembros de la familia y confirmar con los profesionales médicos si envejecer en el lugar es realista. Si todo sale bien, el beneficio de la hipoteca inversa es que financia la capacidad de uno para quedarse quieto.
Esto es particularmente beneficioso si la casa ya cuenta con costosas mejoras de accesibilidad que promoverían la comodidad y la movilidad durante muchos años. Dólar por dólar, la mayoría de los estadounidenses mayores pagarían cualquier cosa para mantener sus rutinas y su autonomía. Esa tranquilidad puede mejorar la calidad de vida y hacer de estos años algunos de los más agradables. Si la casa puede financiar esa realidad, una hipoteca inversa podría ser una herramienta muy útil a considerar.