Parece demasiado bueno para ser verdad:estás comprando en línea, buscando un par de zapatos que cuestan un poco más de lo que te gustaría gastar en este momento. Un pequeño ícono junto al precio (y ese atractivo botón de agregar al carrito) le brinda las mejores noticias posibles:no tiene que pagar todo ese dinero en este momento. Puede pagarlo en cuotas, dividiendo el alto precio en pagos que parecen, nos atrevemos a decirlo, positivamente asequibles.
Las ofertas para comprar ahora y pagar después son cada vez más comunes en línea con el auge de los servicios de pago a plazos (técnicamente, proveedores de préstamos en el punto de venta) como Affirm, Afterpay y Klarna, todos estrellas en ascenso de Compre ahora, pague después (BNPL). en los EE. UU. Con unos 23,000 socios minoristas en los EE. UU. entre los tres servicios, estas opciones de pago son vistas casi omnipresentes para los compradores en línea. Es posible que reconozca los nombres, pero comprender cómo funcionan Affirm, Afterpay y Klarna (y servicios como estos) es otra cuestión.
Primero:ese instinto de que es demasiado bueno para ser verdad no está completamente fuera de lugar. Por supuesto, hay ciertos términos que debe cumplir para usar estos servicios, por ejemplo, hacer sus pagos a tiempo. No son préstamos libres de consecuencias. Pero estos servicios tampoco son necesariamente una estafa peligrosa, incluso si son un poco desconocidos.
En la práctica, los servicios de pago a plazos funcionan de manera muy similar a las tarjetas de crédito o al financiamiento de tiendas. Cuando realiza una compra y elige usar el servicio, esencialmente paga el precio total de su compra a la tienda o comerciante. Luego paga cuotas regulares al servicio, no al comerciante, desde una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria hasta que haya pagado el costo total de su compra. Su pedido se enviará de inmediato, sin esperar hasta que se pague su compra para obtener sus productos, como con el sistema de pago a plazos de la vieja escuela.
El tamaño y la frecuencia de sus pagos dependerán del servicio que utilice, aunque muchos se basan en un sistema en el que el precio de compra se divide en cuatro pagos realizados durante unas seis semanas. Con este sistema, su primer pago vence en el momento de la compra, y luego tiene un pago vencedor cada dos semanas hasta que se realicen los tres pagos restantes (seis semanas). En su mayor parte, si realiza todos sus pagos a tiempo, no pagará cargos ni intereses.
Es probable que esté acostumbrado a la facturación mensual utilizada por las tarjetas de crédito y las empresas de servicios públicos:¿Por qué incrementos de dos semanas? "Realmente coincide con la frecuencia con la que se les paga a las personas y cómo presupuestan sus gastos", dice Melissa Davis, directora de ingresos de Afterpay. En lugar de presupuestar mensualmente, según su tarjeta de crédito o extracto bancario, la fecha de vencimiento del alquiler y otras facturas, muchos servicios de BNPL permiten a las personas presupuestar según el momento en que se les paga.
Si no está pagando tarifas o intereses, puede estar pensando, ¿cómo hacen dinero estos servicios? (Pregunta justa.)
Principalmente, los servicios como Affirm, Afterpay y Klarna ganan dinero con las tiendas en línea en las que está comprando. Cobran una tarifa a los socios minoristas y, a cambio, esos minoristas tienden a ver mayores ventas y compras de personas que usan los servicios para que sus derroches en línea sean más asequibles. A diferencia de los prestamistas o las compañías de tarjetas de crédito, la mayor parte de las ganancias de estas compañías provienen de otras compañías, no de los prestatarios, aunque algunas obtienen una pequeña cantidad de dinero de los cargos por mora y los pagos de intereses (más sobre esto más adelante).
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Cualquier persona mayor de 18 años con una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria puede registrarse para un servicio BNPL. Puede crear una cuenta con el servicio de su elección para realizar compras más rápidas con los minoristas participantes o simplemente seleccionar la opción al finalizar la compra, pero todos los servicios cuentan con tecnología de encriptación para mantener su información segura y protegida.
En términos generales, Affirm, Afterpay y Klarna son muy similares, pero cada uno tiene sus propias ofertas, términos y procesos distintos que pueden hacer que uno sea más atractivo que los demás. Siga leyendo para saber cómo funcionan Affirm, Afterpay y Klarna.
Cómo funciona Affirm
Affirm se diferencia de las tarjetas de crédito al rechazar los cargos por mora, los cargos ocultos y el interés compuesto, todos contribuyentes comunes a la deuda de tarjetas de crédito. (Lanzado en 2012, también es el servicio BNPL más antiguo de EE. UU.). Cuando compra algo a través de Affirm, no paga cargos por pagos atrasados (incluso si tiene un pago atrasado), pero Affirm sí cobra intereses.
Affirm aprueba a los usuarios a través de una verificación de crédito suave, que no afectará su puntaje de crédito, aunque puede aparecer en su informe de crédito, donde no tiene impacto. Calificar para usar Affirm toma solo un minuto; una vez que esté aprobado, Affirm le mostrará exactamente cuánto debe, sin trucos. El precio incluye el costo de su compra y cualquier interés que le cobren; Affirm ofrece 0 por ciento de interés, pero tenga en cuenta que las tasas pueden subir mucho más, dependiendo de varios factores. Tiene la opción de pagar su préstamo en tres, seis o 12 meses; la duración de su préstamo podría afectar su tasa de interés, pero Affirm le permite considerar todas las opciones para encontrar el proceso de pago que sea mejor para usted.
Los usuarios pueden conectar su cuenta Affirm a una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cuenta bancaria; los pagos se deducirán automáticamente del método de pago según lo acordado. El cambio importante es que Affirm mostrará a los usuarios cuánto deben, incluidos los intereses, antes de comprar:no tendrá que usar una calculadora para calcular cuánto le costará la financiación y pagará menos de tendrías en una tarjeta de crédito, gracias al compromiso de Affirm con el interés simple en lugar del interés compuesto, que puede desarrollarse a sí mismo. (Aquí tampoco hay intereses diferidos).
El atractivo de Affirm sobre una tarjeta de crédito es que los usuarios saben exactamente cuánto terminarán pagando desde el principio. Si no hacen un pago, se les pedirá que lo completen lo antes posible, pero no se les cobrará ningún cargo por pago atrasado. A diferencia de otros servicios, Affirm informará los pagos a tiempo a Experian, una agencia de crédito. Los pagos a tiempo y los préstamos responsables en realidad pueden mejorar su puntaje crediticio. Al mismo tiempo, hacer una compra muy grande o usar demasiado de su crédito con Affirm (también llamado tener un índice de utilización de crédito demasiado alto) puede dañar su puntaje de crédito.
Cómo funciona Afterpay
Con unos 15 000 socios minoristas en los EE. UU., Afterpay tiene el mayor alcance comercial de estos servicios de BNPL o proveedores de préstamos en el punto de venta. (Afterpay incluso acaba de anunciar una nueva función de compras en la tienda que permite a los compradores usar el servicio para compras en persona en los minoristas participantes). Afterpay ofrece pagos a plazos sin intereses repartidos en seis semanas, con un vencimiento de pago cada dos semanas (y uno debido en el momento de la venta). El costo del artículo se divide en partes iguales entre esos cuatro pagos, sin intereses adicionales.
Cuando vence un pago, se deducirá automáticamente de su método de pago. Recibirá un recordatorio con anticipación, para que pueda verificar que el pago se realice. Después de un breve período de gracia, Afterpay cobra cargos por pagos atrasados o perdidos:$8 por un pago atrasado, con cargos limitados al 25 por ciento del precio de compra si se pierden varios pagos. (Los prestatarios no podrán volver a usar Afterpay hasta que realicen los pagos pendientes). Con tarifas limitadas, sería difícil acumular una enorme montaña de deuda a través de Afterpay.
Afterpay no ejecuta una verificación de crédito, ni siquiera suave, y la aprobación es instantánea. Cuando se registra para obtener una cuenta o solicita el uso de Afterpay (esencialmente, solicita un préstamo de punto de venta de Afterpay), ingresará su dirección de correo electrónico, número de teléfono, dirección de facturación, método de pago y cumpleaños, dice Davis; no tiene que compartir un número de seguro social y su puntaje de crédito no se verá afectado. (Afterpay le enviará un código por mensaje de texto para confirmar su número de teléfono). Si se salta los pagos, no dañará su puntaje de crédito; por otro lado, si usted es un prestatario responsable y siempre realiza sus pagos a tiempo, su puntaje de crédito no aumentará, porque Afterpay no informa a ninguna agencia de crédito.
Cómo funciona Klarna
Klarna brinda a los usuarios la mayor flexibilidad para decidir cómo quieren pagar sus compras en línea. Klarna ofrece tres opciones, aunque no todas están disponibles en todos los minoristas. El primero (y el más popular, ofrecido por todos los socios minoristas de Klarna) son las cuotas sin intereses. Este sistema de 'Pago en 4' divide una compra en cuatro pagos iguales que los usuarios realizan cada dos semanas. (El primero se paga al momento de la compra). Se cobran cargos por pago atrasado de hasta $7 si un segundo intento de deducir el pago no tiene éxito. El segundo, Pay Later, permite a los usuarios recibir su pedido de inmediato y pagar más tarde (dentro de los 30 días) en su totalidad, sin intereses ni cargos. Pay Later no es ofrecido por todos los socios minoristas, y si no se les paga después de la fecha de vencimiento, se puede bloquear a los clientes para que no usen Klarna en el futuro, dice un portavoz de Klarna.
La tercera opción solo la ofrecen socios minoristas selectos y, a menudo, se usa para compras grandes. Similar a la financiación de la tienda tradicional, paga la compra en su totalidad y permite a los usuarios pagar a Klarna entre seis y 36 meses. El financiamiento mensual de Klarna cobra intereses:la tasa de porcentaje anual de Klarna es del 19,99 por ciento, aunque las tasas pueden variar según las ofertas o promociones especiales, pero los usuarios pueden obtener la opción sin intereses pagando la compra en su totalidad dentro de los seis meses. Se puede cobrar un cargo por pago atrasado de hasta $35 si no se realiza un pago mensual de financiamiento.
Klarna puede realizar una verificación de crédito suave si solicita la opción de pago a plazos o pago posterior; una verificación de crédito suave no dañará su puntaje de crédito, aunque puede aparecer como una consulta suave (inofensiva) en su informe de crédito. Si solicita financiamiento de Klarna, Klarna realizará una verificación de crédito exhaustiva, lo que podría afectar su puntaje crediticio y aparecerá como una consulta exhaustiva en su informe de crédito. En ambos casos, sabrás casi instantáneamente si estás aprobado.
¿Deberías probar Affirm, Afterpay o Klarna?
Depende de usted decidir si alguno de estos servicios de BNPL es adecuado para usted. Antes de registrarse, debe considerar algunas cosas.
En primer lugar, ¿por qué necesita dividir su compra en cuotas? Si es porque realmente no puede pagar el artículo, es posible que desee repensar su hábito de compras en línea y aprender a presupuestar para asegurarse de que sus compras estén dentro de su rango de asequibilidad.
En segundo lugar, eche un vistazo a cualquier deuda que ya tenga. Si ya tiene una cantidad sustancial de deuda de tarjeta de crédito y está buscando otra forma de seguir gastando, es probable que gaste mejor su tiempo y energía pagando esa deuda. Si está trabajando para reducir la deuda de su tarjeta de crédito o quiere evitar por completo esa deuda de alto interés, un servicio BNPL podría ser la alternativa adecuada para usted.
Davis dice que la gran mayoría de los usuarios de Afterpay usan tarjetas de débito como método de pago. Tener una tarjeta de crédito y usar uno de estos servicios está lo suficientemente cerca de lo mismo que es posible que no desee hacer ambas cosas. (Y el uso de una tarjeta de crédito para financiar los pagos a plazos puede generarle más deuda). Affirm, Afterpay y Klarna se presentan como alternativas a las tarjetas de crédito; aquellos que desconfían de caer en una gran deuda de tarjeta de crédito (o aquellos que intentan salir de ella) aún pueden disfrutar de la conveniencia y el presupuesto de comprar ahora y pagar más tarde, sin las mismas tarifas e intereses compuestos.
"Nuestro objetivo es asegurarnos de que las personas no se endeuden", dice Davis.
Por último, piense en su panorama financiero general. Las tarjetas de crédito conllevan riesgos, pero tienen un gran beneficio:generar crédito. Crear crédito desde el principio (a menudo con una tarjeta de crédito, aunque existen otros métodos) puede ayudar a las personas a obtener puntajes crediticios más altos y tasas de interés más bajas en préstamos (piense en hipotecas y préstamos para automóviles) más adelante en la vida. Si no tiene una tarjeta de crédito (y no quiere una), considere lo que eso significa para su crédito:¿Tiene otro método para generar crédito? De lo contrario, es posible que desee encontrar uno o elegir un servicio que le permita generar crédito.
Si desea sumergirse en el mundo de comprar ahora y pagar después, investigue e intente elegir un servicio que esté disponible en muchos minoristas que conoce y ama. Todos los servicios imponen límites individualizados en los montos de compra en función de una serie de factores, incluidos los hábitos de compra y gasto. Los usuarios nuevos pueden tener un límite más bajo, pero la mayoría de los servicios aumentan ese límite para los usuarios habituales que realizan pagos a tiempo. Si gasta mucho (y puede pagarlo todo), quedarse con un servicio le facilitará hacer compras más grandes de manera responsable.
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