Ahorrar para la jubilación es una de esas cosas que los expertos en dinero recomiendan una y otra vez. Pero, ¿qué sucede si la vida se interpone en el camino? Esa es la realidad de Louise (no es su nombre real), una gerente de marketing de 64 años que llamó para el Money Confidential de esta semana. pódcast. Se pregunta cómo puede cambiar su futuro financiero, con muy poco ahorro para la jubilación y un despido reciente.
Louise ha logrado algunas metas financieras, como pagar la educación universitaria de sus hijos y los costosos tratamientos para la adicción de otro niño. Pero su esposo tuvo que cerrar su negocio, y la carrera de Louise ha enfrentado reveses debido a despidos, el más reciente hace unos meses. Una quiebra y algunas malas inversiones, elegidas por un administrador de dinero, también obstaculizaron su progreso. "No somos lujosos:teníamos autos muy normales y no grandes joyas, o no salimos a comer mucho", dice Louise. "Me gustaría que alguien pudiera sentarse a mi lado en el trabajo y decirme qué estoy haciendo mal".
La presentadora Stefanie O'Connell Rodríguez recurrió a Jill Schlesinger, CFP, analista de negocios de CBS News, en busca de consejo. Schlesinger ha escuchado estas historias antes:"Un baby boomer, que tal vez se endeudó con sus hijos y logró que sus hijos terminaran la universidad, pero se quedó corto y tiene 60, 63 años y dice, supongo que tendré que trabajo para siempre", dice ella. "Y mi miedo siempre es, bueno, ¿y si no puedes?"
Ahorrar temprano y, a menudo, le brinda opciones al principio de su carrera, si desea iniciar un negocio o necesita dejar un lugar de trabajo tóxico, y más adelante, si se encuentra desempleado a los 64 años. "La única razón para que ahorre temprano en tu vida es para darte opciones y las opciones te hacen sentir bien", dice Schlesinger.
Schlesinger recomienda dar tres grandes pasos ahora para asegurar su futuro financiero. Primero, establezca un fondo de reserva de emergencia con seis a 12 meses de gastos de manutención ahora, y más cerca de dos años de gastos si se está preparando para jubilarse. En segundo lugar, aborde cualquier deuda de consumo, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles. Y luego, se trata de ahorrar para la jubilación:maximícelo lo mejor que pueda (aunque admite que el máximo anual, $ 19,500, puede ser una meta difícil de manejar para las personas).
Schlesinger también cree que la pandemia puede haber allanado el camino para carreras más largas pero más flexibles para todos. "Acabamos de ver este cambio repentino al trabajo remoto, lo que en realidad puede ser una buena noticia para muchos trabajadores", dice. "Creo que si está considerando volver a la fuerza laboral, podría estar más dispuesto a hacerlo si dice:'Oye, no tengo que viajar cinco días a la semana o no tengo que estar en el sitio cada minuto, o puedo crear un entorno híbrido que me dará un poco más de longevidad".
Y para Louise, esa puede ser su mejor oportunidad para una jubilación más segura y que disfrute. "Me encanta trabajar", dice. "Cuando me jubile, sé que voy a ser voluntario porque no soporto quedarme sentado en la casa. Así que, mientras trabaje, es mejor que me paguen por ello. No quiero jugar mahjong y pickleball, eso no es lo mío".
Escuche el Money Confidential de esta semana —"Tengo 64 años y apenas he ahorrado para la jubilación. ¿Qué debo hacer?"— para la conversación completa que lo ayudará a ponerse al día con sus ahorros para la jubilación. Dinero confidencial está disponible en podcasts de Apple, Amazon, Spotify, Player FM, Stitcher o donde sea que escuches tus podcasts favoritos.
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Transcripción
Evelyn: Hace poco, en el último año, comencé a contribuir a mi 401k por primera vez. Estaba avergonzado de haber esperado tanto como lo hice.
Christie: Reúno los requisitos para jubilarme en unos seis años. Me encantaría poder hacerlo, pero sé que tengo que trabajar.
Ella: Solo me preocupa terminar en un lugar donde es como si no hubieras planeado con anticipación y miro hacia atrás y digo, oh Dios mío, tengo 50 años. Y simplemente no ahorré
Stefanie O'Connell Rodríguez: Este es Money Confidential, un podcast de Real Simple sobre nuestras historias, luchas y secretos relacionados con el dinero. Soy su anfitriona, Stefanie O'Connell Rodríguez. Y hoy nuestra invitada es una gerente de marketing de 64 años, despedida durante la pandemia, a quien llamamos Louise, no es su nombre real.
Luisa: Siempre he tenido una relación terrible con el dinero. Soy estúpido y perezoso. Y soy el primero en admitirlo. Mucho de esto involucra a mi esposo. Hemos estado juntos desde la escuela secundaria, y cada vez que aparecía dinero, siempre lo empujaba hacia él y luego él siempre lo empujaba hacia mí. Había tantas opciones, había tantas decisiones que tomar. Simplemente no entendía ninguno de los términos. Así que decidimos paralizarnos, poner nuestro dinero en ahorros, y así fue como empezamos. Y así es casi como estamos terminando.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Bueno, poner tu dinero en ahorros no es una tontería.
Luisa: No, pero no hicimos fondos mutuos ni acciones. Trabajé para NBC Sports y me fui para tener a mis hijos. Tuve la opción de recibir mi pensión o recibir la suma global, la tomé en la suma global. Acudimos a un administrador de dinero que lo invirtió por nosotros.
Ella invirtió en un fondo muy arriesgado y cuando se fue al sur, no es que yo esperara que nos devolviera el dinero, pero dijo:"Oh, bueno, eso es lo que sucede". Y creo que eso me dejó un muy mal sabor de boca. nuestras bocas. También usamos la parte buena:mi esposo comenzó su propio negocio que tuvo éxito durante un tiempo.
Entonces, alrededor del año 2000, los niños estaban creciendo. Volví a trabajar a tiempo parcial, su negocio implosionó.
Así que empezamos a ir rápido hacia el sur. Volví a trabajar a tiempo completo. En 2002 las cosas estaban bien, pero él todavía estaba tratando de hacer que el negocio funcionara y realmente no fue así. Así que estábamos vendiendo acciones para pagar la hipoteca.
Además, los niños iban a la universidad y tengo tres hijos. Quería pagar su universidad y no quería que supieran que teníamos problemas financieros. Es el tipo de persona que siempre se pone de pie y les dijo que les pagaríamos la universidad y ellos fueron a buenas universidades y él nunca se puso de pie.
Así que flotamos hasta 2008. Yo trabajaba para un periódico en ese momento, así que fue como la tormenta perfecta, ¿verdad? Eran, ya sabes, periódicos, no exactamente florecientes. La recesión golpeó y su negocio simplemente no iba a suceder. Trató de encontrar otras líneas de negocio y simplemente no estaban funcionando. Así que teníamos tres hijos en la universidad y ningún ingreso.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Pagó el flete completo de la educación universitaria de sus tres hijos?
Luisa: Dos de ellos. Todavía estamos pagando dos de ellos. Mi tercer hijo empezó a consumir drogas. alrededor de 2010, como la heroína, como la adicción en toda regla viviendo en la calle, yendo y viniendo.
Hace un año que está limpia, pero todas las cosas que pagamos por ella, entre rehabilitaciones y el pago de todos sus gastos y todas esas cosas, fue como otra matrícula universitaria.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Eso es mucho para trabajar. Es mucho económicamente. Es mucho emocionalmente. Y me pregunto durante ese tiempo, ¿cómo lo superaste?
Luisa: Teníamos buenos ahorros. Cuando a mi esposo le iba bien, le iba muy bien.
Si pudiera hacer mis pros y contras, uno de mis pros es que no somos pródigos. Teníamos autos muy normales y no grandes joyas, o no comíamos mucho afuera. Así que éramos bastante buenos ahorradores. Todavía somos buenos ahorradores.
Sabía que volvimos a hipotecar la casa, pero no sabía que habíamos pagado 350. Él la volvió a hipotecar por 675. Y de nuevo, no quiero culparlo. Fue mi culpa por no estar involucrado. Pero cuando firmamos los papeles, yo tenía como 675.
Así que pagamos nuestras tarjetas de crédito y todo. Terminamos, por supuesto, acumulando nuestras tarjetas de crédito nuevamente, y terminamos declarándonos en bancarrota y perdimos nuestra casa.
Creo que fue alrededor de 2013.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Sigue la bancarrota en su informe de crédito?
Luisa: Sigo esperando a que salga. Creo que es este septiembre que finalmente saldrá. Hemos tenido muchos descansos por razones desafortunadas. Su padre falleció y sus hermanas nos dejaron vivir gratis en su casa. Solo les pagamos los impuestos e hicimos muchas reparaciones, pero no pagamos alquiler ni nada. Y su padre nos dejó algo de dinero. Mi madre falleció. Nos dejó algo de dinero.
Así que seguimos recibiendo estas afluencias que nos mantuvieron a flote.
Eventualmente encontré otro trabajo después de eso. Pero seguimos siendo despedidos. Y desearía que alguien pudiera sentarse a mi lado en el trabajo y decirme qué estoy haciendo mal.
Creo que en parte se debe a que cuando reingresó a la fuerza laboral en 2008, yo tenía 52 años. Sabes que los niños pequeños están saliendo y están haciendo sus relaciones. Es difícil caer en eso socialmente. Para encajar en algún lugar cuando estás empezando a esa edad.
Me acaban de despedir en diciembre, otra vez. Nos despidieron a cinco y todos teníamos más de 50 años. Nadie quiere demandar porque sabemos que no podemos enfrentarlos. Así que todos estamos avanzando. Así que ahora estoy buscando mi próxima oportunidad a los 64 años.
La generación de mis padres fue, ya sabes, te graduaste de la escuela secundaria un viernes, comenzaste tu trabajo el lunes y 40 años después, obtuviste tu reloj de oro y tu gran pensión y te fuiste y así fue.
He tomado cursos en línea. Así que ahora estoy tomando un programa de certificación a través de la escuela de negocios de Columbia en marketing digital para refrescar mis habilidades. Lo hice la última vez también a través de Rutgers. Tengo suerte de poder hacer eso, especialmente con la pandemia, de poder hacerlo en línea.
Y es bastante asequible y realmente interesante, y bueno para el mercado laboral.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Ahora, mientras ha estado navegando a través de esta pandemia, ¿ha podido reclamar beneficios de desempleo o cualquier otro beneficio?
Luisa: Sí. Y eso ayudó.
Y luego también recibí una notificación ayer de que mi compañía cubrirá COBRA o supongo que el gobierno lo está cubriendo, así que eso es realmente útil. Y luego mi esposo ya tiene Medicare.
En un momento tuve cien dólares en mi cuenta de ahorros. Ahora tengo otros lugares donde podría tomarlo. Estamos en el punto en el que hemos acumulado un nido de ahorros, pero estoy pensando, ¿cómo voy a hacerlo? Ni siquiera puedo pagar la factura del teléfono celular.
Y luego, de repente, finalmente me comunico con alguien y recibo otra afluencia. Y ahora siento que literalmente puedo dormir por la noche. Así que soy bastante bueno siendo pobre. Sabes que mi padre murió cuando mi madre estaba embarazada de mi hermana menor y ella era secretaria y nos mantenía y nunca nos perdíamos una comida.
Siempre vivió en una casa bonita, fue a la escuela católica. De alguna manera se las arregló para hacerlo. Y ella realmente me dio esas herramientas para... Ya sabes, algunas noches comemos bistec y algunas noches tenemos panqueques.
Así que tengo una buena base para sobrevivir cuando las cosas no van bien.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Parece que tienes mucha experiencia en la gestión del día a día. ¿Cómo lo hago? ¿Cómo hago que mi dinero funcione hoy? Pero parece que es la planificación financiera a largo plazo lo que crea la incomodidad.
Luisa: Sí. Sí. Fuimos a otro asesor hace un par de años. Mi marido no estaba trabajando en absoluto. Ahora conduce Lyft y enseña sustituto, así que le va bien. Pero el asesor me dijo, dijo, por la forma en que te estás yendo, nunca vas a poder jubilarte.
Y nos fuimos y nos fuimos sin un plan. Tengo unos cien mil dólares en 401ks y otros ahorros. Nos las hemos arreglado para mantener eso unido, así que no es que no tengamos nada.
Y realmente nuestro plan de juego es, porque vivimos en el noreste. Realmente no quiero hacer esto, pero mudarme a un estado más barato, realmente no quiero irme de aquí. Sabes, mi familia está aquí. Siento que podemos hacer que funcione aquí, pero es como nuestro plan de respaldo si no pasa nada más.
Y estoy saludable y realmente disfruto trabajando. Así que mientras pueda seguir trabajando, ese es nuestro plan. Si pudiera ahorrar otros 50 000 entre ahora y la jubilación, me sentiría un poco más cómodo.
Nuestro plan de trabajar hasta los 70 también es no tomar seguridad social hasta los 70,
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿Y te gusta trabajar? Iba a preguntar eso.
Luisa: me encanta trabajar Cuando me jubile sé que voy a ser voluntario porque no soporto estar sentado en la casa. Entonces, mientras vaya a trabajar, es mejor que me paguen por ello.
Mientras tenga mis canicas y mi vista, creo que estoy bien. Pero ya sabes, eso es un gran si.
He trabajado en tantos lugares diferentes. He trabajado en cinco industrias diferentes que realmente no me aburro. Mucha gente de mi edad está contando los días para jubilarse y simplemente odian su trabajo.
Y creo que casi prefiero estar en mi posición, ya sabes, y ellos tienen montones de dinero y están bien, pero casi prefiero estar en mi posición, trabajando y feliz. Y no quiero jugar Mahjong y pickleball y eso no es lo mío.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Si bien a Louise le encanta trabajar, la realidad es que los trabajadores estadounidenses siempre se jubilan antes de lo que esperaban inicialmente y sobrestiman la probabilidad de que puedan seguir trabajando de alguna manera después de jubilarse.
Entonces, después del descanso, hablaremos con Jill Schlesinger, planificadora financiera certificada y analista de negocios de CBS News, sobre cómo prepararse para la jubilación cuando no tiene suficientes ahorros para la jubilación
Jill Schlesinger: Creo que tenemos muchas personas, especialmente los baby boomers que comenzaron sus carreras, creyendo que estaban en un solo camino. Y luego, de repente, hubo un millón de obstáculos diferentes y tormentas de nieve y cosas que arrojaban hielo e incendios y sequías y todas estas cosas simplemente surgieron. Entonces, si tuvieron la suerte de comenzar, están ahorrando para la jubilación anticipada y se mantuvieron en un camino financiero estrecho, recto y aburrido, estaban bien.
Pero si alguna vez cambiaban de carril y hacían algo un poco arriesgado, realmente eran castigados de muchas maneras.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Esa es Jill Schlesinger, además de su trabajo como analista de negocios para CBS News, también es la presentadora de los podcasts Jill on Money y Eye on Money.
Jill Schlesinger: Todos siempre dicen, oh, esto no tiene precedentes, ciertamente una pandemia, un bloqueo es una experiencia sin precedentes para la economía estadounidense. Por otro lado, si te apegaste a lo básico y no te volviste loco, probablemente deberías estar bien.
Entonces, para las personas que eran ricas, realmente navegaron durante los últimos 30 años y salieron ilesos.
Si estabas en el medio, dolía y las cosas se ralentizaban y tu nivel salarial se estancaba. Así que creo que ha sido un momento muy difícil y tengo mucha compasión por estas personas porque a veces pienso que es como ser un millennial y decir, bueno, me dijiste que fuera a la universidad. Me dijiste que pidiera dinero prestado y ahora no hay maldito trabajo.
Bueno, espero que eso esté cambiando. Entonces, con suerte, hay muchos trabajos y, con suerte, puedes elegir la forma en que quieres trabajar.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Hablando de trabajos, para alguien que está después de la pandemia, que regresa al mercado laboral, que ha sido despedido, pero que ahora quizás tenga sesenta y tantos años, ¿cuáles son algunas de las consideraciones que deberían tener en cuenta y cómo hacer que la fuerza laboral trabajar para ellos?
Jill Schlesinger: Hay un aspecto de esta pandemia que realmente ha cambiado la naturaleza de nuestra forma de trabajar. Acabamos de ver este cambio repentino al trabajo remoto, lo que en realidad puede ser una buena noticia para muchos trabajadores. Creo que si está considerando volver a la fuerza laboral, podría estar más dispuesto a hacerlo si dice:'Oye, no tengo que viajar cinco días a la semana o no tengo que estar en el lugar cada minuto, o puedo crear un entorno híbrido que me dará un poco más de longevidad.'
Entonces creo que el modelo de trabajo híbrido podría ser realmente bueno. Me intriga la idea de que las personas de cincuenta, sesenta o setenta años puedan encontrar un nuevo esfuerzo que los satisfaga y les haga querer seguir trabajando. Porque no es que piense que el trabajo es lo mejor del mundo.
Hay mucha gente que tiene malos trabajos y no es bueno para ti. Pero si estás en un lugar de trabajo basado en el conocimiento, si disfrutas lo que haces, si te sientes realizado y sientes que tal vez estás marcando la diferencia, entonces eso es increíble.
Y creo que hay diferentes formas de llevar tu carrera más adelante en la vida. Y creo que considerando que estamos viviendo mucho más tiempo, la jubilación es esencialmente como un período de desempleo de 35 años. Así que es mejor que te gusten tus pasatiempos.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Así que me encanta esta idea de extender nuestra vida laboral y ver que en realidad esto podría ser una reinvención del trabajo, este modelo híbrido que facilita una vida laboral más larga tal vez de una manera que funcione más en nuestros propios términos.
Pero creo que a veces se cae en esta idea de que trabajaré para siempre o me obligarán a trabajar para siempre, ¿cuál es el punto de tratar de ahorrar para la jubilación?
Jill Schlesinger: Quiero decir, si ese es el caso, entonces siento que realmente no están prestando atención.
Lo que más escucho es, lo escucho de, en realidad, un baby boom, que tal vez asumió la deuda de sus hijos y los llevó a la universidad, pero se quedó corto y tiene, ya sabes, 60, 63 años. Dice, supongo que tendré que trabajar para siempre. Y mi miedo siempre es, bueno, qué pasa si no puedes. Ya sabes, ese es siempre mi miedo.
Quiero tener mis opciones. Quiero trabajar. Quiero no trabajar. La única razón para que usted ahorre temprano en su vida es darle opciones y opciones para sentirse bien. Tienes un jefe horrible y tienes la opción de renunciar e ir a buscar un nuevo trabajo solo si has ahorrado suficiente dinero para hacerlo.
Dices, realmente quiero poder hacer un cambio de carrera. Quiero sentir más pasión por lo que hago. Quiero hacer eso. Bueno. Puedes hacerlo siempre que hayas hecho el trabajo duro y ahorrado unos cuantos dólares, o estoy realmente listo para abrir mi nuevo negocio. Y estoy muy agradecida porque comencé lo suficientemente temprano y ahora puedo convertir mi trabajo secundario en mi nuevo negocio.
Entonces, todas esas cosas requieren un rasgo unificador, y eso es ahorrar temprano y de manera constante. No tienes que ser un gran inversor. Esa es la mitología alrededor de esto. Mi primer trabajo en Wall Street, era comerciante de productos básicos en el piso de la bolsa de productos básicos en Nueva York.
Y el mito es que crees que vas a invertir para salir de algo. Es cierto que podrías tener suerte. Podrías trabajar para una empresa, obtener un montón de opciones o acciones y ganar mucho dinero. Esa no es la gran mayoría de la gente. La gran mayoría de las personas ahorra de forma constante a lo largo del tiempo y utiliza una cartera diversificada de fondos indexados.
Eso es lo que están haciendo. No es llamativo, pero funciona.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Me pregunto por nuestra oyente esta semana:tiene sesenta y tantos años y cada vez que ha acumulado algunos de esos activos, ha tenido que aprovecharlos para cubrir los costos del estilo de vida, para cubrir las crisis financieras.
Y ahora es como, eso no es suficiente a los 64, incluso si voy a seguir trabajando. Entonces, ¿cómo es ponerse al día?
Jill Schlesinger: Ya sabes, es, es poner un pie delante del otro. Si puede exprimirlo hasta su plena edad de jubilación, tendrá seguridad social y podrá seguir trabajando y eso puede ser suficiente.
Lo más probable es que, si no tiene nada horrible, como una gran deuda que está flotando, entonces podrá pagarla. Ya sabes, no puedes compensar una pérdida devastadora de ingresos y decir, solo haz esto. No es hacer esto. Son pequeños pasos, pequeños fragmentos, y lo haces lo mejor que puedes.
Y eso es todo.
No puedes trabajar 12 trabajos para compensar. No va a suceder. El tiempo está en tu contra. Sigue trabajando. Y luego, con suerte, incluso si puede aguantar hasta los 70, para obtener el máximo beneficio del Seguro Social, lo logrará.
Puede que no tengas un gran estilo de vida, pero lo más probable es que ya lo sepas.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Otra cosa que surgió en la historia fue que este oyente había visitado antes a un profesional financiero que tomó su dinero y lo invirtió por ella, pero terminó perdiendo todo el dinero.
Y eso realmente la ha alejado de toda la industria. Y me pregunto haber tenido ese tipo de trauma económico personal. ¿Cómo comienza a generar confianza y volver a comprometerse?
Jill Schlesinger: Aprendes una lección muy inteligente, que es evitar a las personas en la industria de servicios financieros que no están sujetas a algo llamado estándar fiduciario.
Y aquí es cuando puedo soltar una palabra F justo en tu programa. ¿No es genial? Fiduciario. Entonces, ¿qué es un fiduciario? Es un profesional financiero que opera bajo la premisa de que debe anteponer sus intereses financieros a sus intereses financieros o al interés financiero de su empresa.
Tú vienes primero. Y hay una variedad de diferentes tipos de profesionales financieros que se adhieren a este estándar fiduciario. Así que los planificadores financieros certificados. Soy un planificador financiero certificado. Si estuviera en la práctica, las necesidades de ese cliente siempre son lo primero. Los CPA están sujetos a un estándar fiduciario.
El CFA también está sujeto al estándar fiduciario. Pero, esencialmente, si alguien te está dando consejos financieros, puedes suponer que esa persona está sujeta a este estándar en el que no puede decirme nada que no sea lo mejor para mí, pero es un mundo perverso de la industria de servicios financieros. Realmente es. Y hay mucha gente por ahí que da consejos que no están en el mejor interés del cliente, sino que simplemente son adecuados. Así que podría decir, Stefanie, ya sabes lo que tienes que hacer. Necesitas ahorrar en un plan 529.
Te compraré eso. Y ese es un consejo adecuado. Puede que no sea el mejor consejo para usted porque tal vez el mejor consejo sería que puede comprar su propio plan 529, hacerlo a través de su estado. Esa es la forma más eficiente si desea ahorrar para la universidad. Trabaje con un fiduciario número uno.
Número dos, el costo de obtener asesoramiento financiero e invertir ha comenzado a disminuir. Eso es genial.
La esencia de esto es que nunca debe pagar para que alguien solo realice transacciones comerciales.
Si vas a pagar por un consejo, entonces pagas por un consejo, pero realmente tienes que tener cuidado. Y la lección de alguien que se ha quemado por eso, ya sea un vendedor de seguros o un administrador de inversiones de dinero que simplemente está cobrando una tarifa por no hacer mucho, es que si solo está administrando dinero, si solo está teniendo , sí, tengo una cuenta IRA.
Hay 50 de los grandes y quiero que alguien lo administre. Ese costo debe reducirse muy, muy bajo. La mayoría de las grandes empresas lo hacen. Y si quieres hacerlo tú mismo puede ser incluso más barato. Elija cuatro o cinco fondos indexados diferentes. Llámalo un día, ponlo en piloto automático.
Stefanie O'Connell Rodríguez: ¿En qué debería pensar alguien de sesenta y tantos años más allá de su cartera de inversiones?
Jill Schlesinger: Ni siquiera creo que sean 60. Creo que son todos.
Así que los tres grandes de Jill. Quiere establecer un fondo de reserva de emergencia. Debe tener de seis a 12 meses de sus gastos de manutención en un CD seguro a corto plazo de ahorros del mercado monetario. Ese es el número uno, de seis a 12 meses. Ese es el trato. Si está a punto de jubilarse, uno o dos años de sus gastos deberían estar seguros.
Y luego número dos, pagar la deuda del consumidor, no la deuda hipotecaria, pero estamos hablando de la deuda de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, deuda estudiantil. Pague eso, hágalo. Los préstamos estudiantiles ya no son baratos. De hecho, todavía son bastante caros. Y lo último es maximizar su cuenta de jubilación lo mejor que pueda.
$19,500 es mucho dinero para guardar. Incluso si se trata de una cuenta IRA Roth, $6000 si tiene menos de 50 años, una contribución extra para ponerse al día si tiene más de 50 años.
Y además de eso, ¿alguien va a sufrir si muero financieramente? Derecha. Todo el mundo va a sufrir emocionalmente, te lo prometo, no te preocupes. Pero si mueres, ¿habrá algunas consecuencias financieras para alguien en tu vida? Para los jóvenes que están apoyando a sus padres, es posible que sus padres sufran. Para los padres que tienen hijos pequeños, sus hijos van a sufrir. Entonces ejecute una calculadora de seguro de vida, vea cuánto seguro de vida necesita. Y la mayoría de las empresas ofrecen seguro de invalidez. La discapacidad es lo que le sucede a usted cuando se lesiona o le sucede algo malo durante sus años de trabajo y ya no puede cobrar sus ingresos. Así que eso es una especie de cobertura de seguro en la que pensar.
Creo que el que recibe poca atención es la planificación patrimonial, que nadie quiere hacer. Solo hazlo porque, francamente, no es tan difícil hacerlo. Eres un cobarde si no puedes enfrentar tu propia mortalidad, sé que se supone que debo ser mucho más amable al respecto, pero es un error muy difícil de corregir.
Cuando estaba en práctica podía corregir cualquier problema de inversión. Realmente podría Incluso podría poner a la gente en el camino correcto para ahorrar. Podría hacer que paguen la deuda. ¿Muere sin un testamento para que yo realmente ayude a su cónyuge sobreviviente o a su familiar?
Eso es difícil. No puedo corregir ese error. Entonces, si no ha hecho sus documentos patrimoniales en 30 años y se está acercando a la jubilación, vaya y compruébelo. O vaya a un abogado, vaya a un abogado de patrimonio si nunca lo ha hecho, y tiene miedo y dice, no voy a gastar $3,000 en eso.
Solo haz algo. Vaya en línea y compruébelo.
Ciertamente es mejor que escribirlo en una servilleta. Así que creo que esos son problemas. Y luego, por supuesto, mientras piensas en la jubilación e incluso en tu vida laboral, creo que muchas más personas están mucho más en sintonía con el seguro de salud y sabes, "oh, qué me va a pasar".
Supongo que una pandemia global me curó de esa respuesta. Ya sabes, pueden pasar cosas malas.
Stefanie O'Connell Rodríguez: Quiero tocar el título de su libro, que es Cosas tontas que la gente inteligente hace con su dinero . ¿Hay algo de ese libro que realmente le venga a la mente a este oyente en lo que pensar?
Jill Schlesinger: Quería hacer un capítulo sobre la jubilación. Y tengo que decir que la jubilación es, eh, siempre un capítulo aburrido en cada libro. Es como, oh, les voy a decir que ahorren y usen su 401k. Así que fui y hablé con varios planificadores financieros que conocía cuando ejercía.
Y dije, ¿cuál es el mayor error que comete la gente cuando se trata de la jubilación? El que realmente sobresalió fue que la gente se jubilaba demasiado pronto. O gastar demasiado dinero en los primeros años de su jubilación.
Entonces, la razón por la que siempre me pareció algo interesante es esa. Es preocupante cuando alguien se jubila a los 62 años, cuando no puede obtener Medicare por tres años, es preocupante cuando alguien dice, oh Dios mío, acabo de vivir una pandemia y no voy a esperar por algo. malo que suceda. Voy a viajar por el mundo durante siete años y gastaré una gran parte de mis ahorros. Porque quién sabe qué pasará después, pero vuelven siete años después y no queda dinero.
Así que ese es el tipo de cosas que me sorprendieron e interesaron.
Sé que a ti y a mí a menudo nos hacen preguntas sobre, ya sabes, cuál es la regla general y la regla general es que no existe una regla general.
Ya sabes, ¿cuál es la regla general para tu salud? Uh, come menos, haz más ejercicio, ya sabes, sé saludable. No bebas demasiado. no fumes Eso es todo cierto. Y luego, ya sabes, tienes este bicho raro unicornio que dice, oh, bueno, he estado fumando durante 72 años y tengo 88 años y estoy bien. Así que creo que lo importante es que cada persona nace en circunstancias diferentes.
Y tienes que reconocer algo de eso... Tengo suerte de haber nacido con todas las ventajas.
Y así pude hacer muchas cosas en mi vida. Y sabía que tenía una red de seguridad de que si la cagaba, mi familia estaría ahí para mí, y eso estaría bien. Y gané un montón de dinero al principio de mi carrera que guardé cuando era comerciante. Y me permitió perder el tiempo durante algunos años y descubrir qué quería hacer.
Y esa es mi circunstancia, pero ¿le recomendaría a alguien renunciar a una carrera lucrativa como planificador financiero certificado y asesor de inversiones, ser propietario de una empresa, ganar mucho dinero y dejar eso por el universo desconocido de ser un periodista de negocios por una fracción del dinero que estaba ganando?
Quiero decir que ese es un consejo terrible. ¿Derecha? Pero en mis circunstancias podría lograrlo. Y creo que lo más importante es que cada uno de nosotros tiene una historia financiera que nos contamos a nosotros mismos. Y es realmente bueno poder entender objetivamente, ¿cuáles son mis opciones? ¿Qué puedo hacer aquí? ¿Cómo puedo mejorar mi vida?
¿Y adónde quiero ir? Si su objetivo es, quiero financiar completamente mi jubilación. Quiero financiar completamente la educación universitaria de mis tres hijos. Puede ser que tengas que trabajar en un trabajo que no te guste tanto por un tiempo. Y luego, tal vez si tres de sus hijos no necesitan ir a escuelas privadas muy elegantes y van a escuelas públicas, o de alguna manera han descubierto cómo obtener becas fantásticas, tal vez pueda jubilarse temprano, pero cada uno de esos escenarios requiere para que realmente entiendas número uno, ¿qué quieres hacer? ¿Y qué es posible?
Stefanie O'Connell Rodríguez: Sabes, creo que el contexto es realmente importante porque uno de los temas que ha surgido en muchas de mis conversaciones es que muchas personas están internalizando dónde están financieramente como un fracaso personal.
La gente lleva tanta vergüenza con ellos. Se interpone en el camino de que incluso puedan comprometerse con sus finanzas o abrir las facturas. Y no creo que nos esté sirviendo.
Jill Schlesinger: Realmente creo que es algo terrible lo que nos hacemos a nosotros mismos.
Mi sobrina es maestra de escuela y teníamos esta conversación todo el tiempo. Ya sabes, es maestra de escuela en la ciudad de Nueva York. A ella le encanta. Le gusta mucho, pero ¿va a ser millonaria? No, ella no es. Ella va a tener una gran pensión. Ella está ahorrando dinero. Vive muy por debajo de sus posibilidades. Comparte apartamento durante los primeros ocho años de su carrera.
Entonces, realmente quiero alentar a las personas a que intenten no hacerlo. Sé que hay un poco de naturaleza humana aquí, ¿verdad?
Hay envidia y hay miedo y hay codicia, pero todas esas cosas, si puedes tirarlas por la ventana tanto como sea posible.
Si puedes hacerte mejor. Puedes hacer lo mejor con lo que tienes. Puedes hacer lo mejor con la carrera que tienes. La mayoría de las personas con las que hablé en realidad no tienen como objetivo, quiero ser un millonario. La mayoría de la gente dice, solo quiero vivir mi vida y tener una vida agradable y, ya sabes, salir con mi pareja y tal vez tener algunos hijos, tal vez tener algunos bichos de cuatro patas en mi casa y ser feliz. and have balance. And that kind of gets back to that earlier part of our conversation, which is maybe the lesson of this pandemic is, you know, life is fragile.
We are fragile. And is there a way for me to better balance the life that I want to live so that it's not so tilted in the, in the favor of the acquisitive, work-based, you know, crazy-making kind of pursuit and to just say, what is it that I really want to do and try to achieve those goals?
Stefanie O'Connell Rodríguez: So how can Louise, or anyone, better prepare for that kind of balanced life in retirement? Remember Jill's big three—1. An emergency savings fund, which as you approach retirement age, you may want to bump up to include one to two years of expenses. 2. Pay down consumer debt like credit cards, auto loans and student debt. And 3. Maximize your retirement accounts as best you can—taking advantage of extra catch up contribution allowances if you're over the age of 50.
The rise of remote and hybrid work as a result of the pandemic may also help Louise and other older workers remain in the workforce longer. If she can find work that allows her to remain employed until her full retirement age, she can maximize her Social Security benefit. Plus, by working until at least 65 she can bridge the gap in health coverage until she becomes eligible for Medicare.
Finally, meeting with a financial professional like a Certified Financial Planner who is held to a fiduciary standard can help Lousie and anyone else preparing for retirement consider the full scope of their financial plans—not just their savings, investments and expenses, but also their insurance coverage, healthcare, and estate planning documents. Giving her a roadmap for objectively understanding her options, and creating a customized plan to take her where she wants to go within the context of her unique retirement reality.
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Come back next week when we'll be talking to a 39-year old college professor who, despite earning a great salary, feels like she is still stuck in a cycle of living paycheck to paycheck.
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