Refinanciar su hipoteca puede traer muchos beneficios, pero hay costos que debe tener en cuenta, para que sepa que está haciendo un movimiento que realmente le ahorrará dinero. Las tasas de interés hipotecarias alcanzaron un mínimo histórico en 2020, dejando un récord de 19 millones de propietarios elegibles para refinanciamiento, según la compañía de análisis y datos de propiedad de vivienda, Black Knight. El informe estimó un ahorro promedio de $300 por mes después de la refinanciación.
Aunque las tasas de interés aumentaron en 2021 (la tasa de interés actual para una hipoteca fija a 30 años es de aproximadamente el 6 por ciento), existen algunos programas de alivio hipotecario respaldados por el gobierno de los que los propietarios elegibles podrían beneficiarse, como poder refinanciar su casa. préstamo después de la indulgencia. Los elegibles pueden refinanciar su hipoteca tan pronto como tres meses después de finalizar un plan de indulgencia, según Mortgage Reports. Las tasas de interés tienden a fluctuar bastante, así que si está listo para refinanciar su hipoteca, comience su investigación hoy para obtener la mejor tasa de interés posible.
"Puede ser el momento adecuado para refinanciar si desea reducir su tasa hipotecaria actual, reducir su pago mensual, sacar dinero del capital en aumento, acortar su plazo para pagar su préstamo hipotecario antes de tiempo o incluso consolidar grandes cantidades de deuda ", dice Andrina Valdés, directora de operaciones de Cornerstone Home Lending, Inc. Refinanciar su hipoteca puede ahorrarle potencialmente cientos de dólares al mes, pero conocer los costos totales involucrados, y cómo podrían afectar su dinero a largo plazo, puede ayudarlo a decidir si es el movimiento correcto para usted. Estos son los costos que debe esperar al refinanciar su hipoteca, según los expertos en bienes raíces.
Los costos de cierre suelen ser del 2 al 5 por ciento del monto de su préstamo.
El costo promedio para refinanciar su hipoteca es generalmente del 2 al 5 por ciento del monto restante que queda en su préstamo. También depende de dónde vivas.
"Si vive en un lugar relativamente rural con tasas de propiedad bajas, pagará menos que alguien que vive entre casas de un millón de dólares", dice Cliff Auerswald, presidente de All Reverse Mortgage. Si bien el monto varía según la ubicación y el monto del préstamo, el costo promedio de cierre de la refinanciación de su hipoteca es de aproximadamente $5,000 según Freddie Mac.
"Por ejemplo, puede esperar que sus costos de cierre sean de alrededor de $2000 a $6000 para un refinanciamiento de hipoteca de $100 000", dice Leonard Ang, GEO de iPropertyManagement, una guía en línea para inversionistas, propietarios e inquilinos de bienes raíces. Puede usar esta calculadora de refinanciamiento de hipotecas de Freddie Mac como punto de partida para calcular sus costos estimados de refinanciamiento.
Las tarifas de solicitud, verificación de crédito y tasación se suman al costo total de refinanciación de su hipoteca.
Los cargos adicionales por cosas como la solicitud, los informes de crédito, la tasación de la vivienda y las búsquedas de títulos pueden agregarse a sus costos de cierre. Estos costos pueden oscilar entre unos pocos cientos de dólares y unos pocos miles, según el prestamista y factores como el área en la que vive y la inspección de su casa.
"Las tarifas de solicitud cubren el costo del proceso de refinanciamiento, incluida la verificación de su informe de crédito", dice Auerswald. Él dice que las tarifas de solicitud generalmente oscilan entre $ 50 y $ 300, y tendrá que pagarlas ya sea que lo aprueben o lo nieguen.
Otros cargos que se le podrían pedir que pague son las multas por pago anticipado, que son de uno a seis meses de pagos de intereses. Auerswald dice que podría tener multas por pago anticipado más altas según su historial de pago, pero si ha realizado los pagos de su hipoteca a tiempo cada mes, es posible que pueda reducir la cantidad. "Las multas por pago anticipado son la forma que tiene el prestamista de disuadirlo de cancelar su préstamo actual antes de tiempo", dice.
La búsqueda de título y el seguro pueden ser los más costosos, con un costo de entre $600 y $1,000, dice Auerswald. Las tarifas de servicio de título tienen que ver con obtener una póliza de seguro de título para su prestamista, protegiéndolos en caso de que haya un problema con el título de la vivienda, como un reclamo legal. El proceso puede ser largo.
"Puede ahorrarle tiempo a su prestamista desenterrando su búsqueda de título anterior", sugiere Auerswald. "Aunque puede haber algunos cambios, hará que el proceso sea mucho más rápido".
Muchas de estas tarifas dependerán de su prestamista, así que asegúrese de investigar y ver algunos prestamistas diferentes para ver quién podría ofrecerle la mejor oferta. "Algunos costos de cierre son estáticos, pero las tarifas de solicitud, suscripción y procesamiento pueden variar según el prestamista", dice Valdés. "Comparar podría ayudarlo a encontrar tarifas iniciales más bajas, y podría usar esta información para negociar con su prestamista hipotecario actual", explica.
Puede refinanciar su hipoteca sin costos de cierre, pero podría costarle más a largo plazo.
Refinanciar su hipoteca sin ningún costo de cierre se denomina refinanciamiento sin costo de cierre. Si bien es una opción, mire cuidadosamente los números para ver si realmente le ahorrará dinero; es posible que termine pagando la misma cantidad o más.
"En lugar de pagar los costos de cierre en la mesa de cierre, sus costos de cierre se sumarán a su nuevo préstamo o se compensarán al aceptar una tasa de hipoteca más alta", dice Valdés. Ella sugiere negociar con su prestamista con respecto a sus tarifas en lugar de optar por un trato sin costos de cierre.
También puede ser un desafío encontrar un prestamista que ofrezca esta opción. "Se necesita una buena investigación de mercado para encontrar un prestamista que ofrezca dichos servicios", dice Jeff Johnson, agente de bienes raíces y gerente de adquisiciones de Simple Homebuyers. Incluso si encuentra el prestamista adecuado, es poco probable que no pague ningún costo de cierre mientras refinancia que le ahorre dinero en el futuro, porque terminará pagando más intereses. "Casi no ahorra dinero incluso después de refinanciar sin costos de cierre", continúa Johnson.
Calcular el monto total de su refinanciamiento, comparar prestamistas y pensar en cuánto tiempo planea vivir en su casa son factores a considerar antes de refinanciar su hipoteca, para que pueda estar seguro de que es una decisión que tiene sentido para su corto y largo plazo. objetivos financieros a largo plazo.