Los hogares negros y latinos representan el 31 % de la población de este país, pero representan un asombroso 64 % de los no bancarizados en los Estados Unidos y el 47 % de los bajos. depositado.
La discriminación del sistema bancario contra las comunidades de color y las comunidades de bajos ingresos es una realidad que data de hace más de un siglo y se ha materializado en una variedad de formas, que incluyen menos bancos en vecindarios no blancos (los condados de mayoría blanca albergan un promedio de 41 instituciones financieras por cada 100,000 personas en comparación con 27 en vecindarios de mayoría no blanca), menos aprobaciones de hipotecas y tarifas más altas cuando los miembros de estos grupos demográficos usan proveedores de servicios financieros.
Sin embargo, con más frecuencia, este panorama desafiante e inequitativo a menudo lleva a los miembros de la comunidad de bajos ingresos, a menudo negros y morenos, a las alternativas más costosas y menos deseables en el espacio financiero:préstamos de día de pago, préstamos sobre el título del automóvil, servicios de cambio de cheques y más.
"El sistema no funciona en los Estados Unidos", dice Snigdha Kumar, quien pasó dos años en Harvard investigando cómo la banca tradicional ha descuidado de manera desproporcionada a las comunidades desatendidas y ahora se desempeña como jefe de operaciones de productos para la aplicación de ahorro e inversión Digit. "Hay una escasez de bancos en los condados de EE. UU. que no son blancos y, dado que los bancos son escasos en estas comunidades, las personas no tienen acceso a ningún servicio financiero. Al mismo tiempo, los productos como las cuentas bancarias tradicionales no se adaptan a las comunidades desatendidas. ."
El aumento continuo de la tecnología financiera parece estar a punto de cambiar todo eso. Un estudio de Harvard ha demostrado que las aplicaciones bancarias, las aplicaciones de crédito e incluso las aplicaciones de inversión han democratizado lentamente la industria de servicios financieros y brindado nuevos niveles de acceso y equidad a personas y ubicaciones históricamente desatendidas. Estos desarrollos incluso están permitiendo que estas comunidades generen riqueza de formas que antes no eran posibles.
Las empresas emergentes como Tend, Nova Credit, Chime, Upgrade y otras como Robinhood están ayudando a las poblaciones privadas de sus derechos a hacer de todo, desde crear y reparar créditos hasta obtener préstamos para realizar inversiones fraccionadas. Aquí hay una mirada más cercana.
Asistencia con la creación de crédito
La falta de historial crediticio puede ser un serio desafío en comunidades de color, comunidades de bajos ingresos e incluso entre los nuevos inmigrantes a este país. Y sin acceso a las cuentas bancarias tradicionales, estas personas no pueden generar los datos que ayudan a establecer la solvencia, según Boston Consulting Group.
Una de las nuevas plataformas que espera abordar este desafío particular es Tend, un colectivo bancario que se lanzó hace unos meses. El director ejecutivo del banco dice que su misión es empoderar a las comunidades de color y de bajos ingresos y que lo hará de varias maneras, incluso al no excluir a los clientes que pueden carecer de historial crediticio o que tienen un puntaje crediticio inferior al principal. de su base de clientes.
"Si tiene problemas de crédito o no tiene crédito, eso no lo bloqueará", dice el director ejecutivo de Tend, James Dunavant. "Lo que queremos hacer es proporcionar herramientas para ayudar a las personas a desarrollar su perfil crediticio y también ayudar a mejorar crédito para esta población".
Tend ayudará a sus clientes a hacer esto ofreciéndoles acceso a hasta el 75 por ciento de sus ahorros personales en forma de una línea de crédito asegurada, que los clientes pueden usar para ayudar a construir un historial crediticio positivo.
Los miembros construyen o mejoran su perfil de crédito simplemente haciendo pagos mensuales consistentes en su línea de crédito asegurada de Tend, y los pagos se informarán a las agencias de crédito.
Tend también brindará a los miembros acceso a su puntaje de crédito, informe de crédito y otras herramientas de monitoreo de crédito que pueden mantenerlos activamente al tanto de cualquier cambio en su puntaje.
También habrá un simulador de puntuación de crédito en la plataforma Tend para ayudar a los miembros a aprender sobre las diversas formas en que la puntuación de crédito de uno puede verse afectada. El acceso a la puntuación de crédito ya está disponible a través de Tend, y las herramientas mejoradas adicionales se lanzarán pronto.
Los costos reducidos del uso de tecnología financiera reducen la barrera de entrada
En las comunidades de color, donde los bancos nacionales, los prestamistas o las empresas de inversión carecen de una presencia significativa, muchos consumidores recurren a cambiadores de cheques, prestamistas de día de pago y otros tipos de instituciones financieras alternativas que generalmente cobran tarifas de transacción elevadas. Los bancos tradicionales también suelen cobrar tarifas más altas relacionadas con la cuenta a quienes menos pueden pagarlo, dicen los expertos.
Sin embargo, la aparición de aplicaciones de tecnología financiera, incluidos los bancos virtuales y los neobancos, está creando un entorno en el que los proveedores pueden, a través de la automatización y otras medidas, reducir el costo de hacer negocios y estos ahorros pueden transferirse a los clientes, dicen los expertos.
Chime Banking está siguiendo ese modelo y reduciendo las barreras de entrada, dice Kumar. No hay tarifas mínimas, mensuales o de sobregiro para los clientes de Chime.
El sitio web de Chime deja en claro que no cree que una cuenta bancaria deba costarle dinero. También brinda otros servicios que son particularmente útiles para las comunidades de bajos ingresos, como permitir que los clientes reciban pagos con hasta dos días de anticipación cuando se registran para el depósito directo. También ofrece una red de cajeros automáticos sin cargo.
Y finalmente, al igual que Tend, la plataforma Chime busca ayudar a los clientes a construir su crédito y lo hace al permitirles solicitar una Visa Chime Credit Builder segura.
Las aplicaciones de inversión fraccional y de bajo costo brindan acceso a la construcción
Las aplicaciones de inversión como Robinhood (cuyo eslogan es "Invertir para todos") han hecho que invertir en el mercado de valores sea más accesible para las comunidades desatendidas y de bajos ingresos. Los usuarios pueden comenzar a invertir sin comisiones a través de Robinhood y las cuentas se pueden abrir con un depósito mínimo de $0.
"Robinhood permite a las personas invertir sin costo, algo que no era posible hace tres o cuatro años", dice Kumar.
Robinhood también ha presentado un nuevo programa innovador llamado IPO Access. Si bien las acciones de la oferta pública inicial suelen ser limitadas, el acceso a la oferta pública inicial de Robinhood brinda a los usuarios de la plataforma, independientemente del tamaño del pedido o del valor de su cuenta, la misma oportunidad de invertir en una oferta pública inicial que cualquier otra persona.
El surgimiento de la inversión fraccionada a través de aplicaciones de tecnología financiera como Stash (que le permite comenzar con tan solo $ 5) y Webull (sin depósito mínimo, comisión cero, inversión fraccionada) también ha abierto las puertas a la creación de riqueza a través de acciones. mercado.
"Si soy un trabajador de la economía informal y gané $ 100, ahora puedo invertir $ 10 de eso, lo que no podría haber hecho hace tres años", agrega Kumar. "Fin-tech también ha obligado a los titulares a reducir las tarifas para que ahora pueda operar en Schwab o Fidelity y esperar que el comercio sea gratuito".
Las aplicaciones de préstamo también nivelan el campo de juego
Nova Credit está dirigido a uno de los mayores desafíos que enfrentan los nuevos inmigrantes en este país:la falta de historial financiero en los Estados Unidos. La empresa de tecnología financiera, que se describe a sí misma como una oficina transfronteriza, dice que fue creada para ayudar a los inmigrantes a tener una "ventaja inicial en [su] viaje hacia la integración financiera en los Estados Unidos".
"La falta de un historial crediticio nacional impide que millones de inmigrantes en los Estados Unidos hagan realidad sus sueños", dice el sitio web de Nova, cuyo objetivo es ayudar a los recién llegados y a otros ciudadanos del mundo a solicitar servicios financieros utilizando su historial crediticio internacional.
La plataforma traduce los datos crediticios internacionales a una puntuación equivalente a la de los EE. UU. e informa en un formato familiar para los suscriptores estadounidenses, que luego lo utilizan para evaluar las solicitudes.
Nova Credit conecta a los usuarios con préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. La compañía también está abriendo las puertas a otros productos financieros para las comunidades de inmigrantes.
"Los recién llegados también pueden solicitar un préstamo estudiantil a través de MPOWER Financing y alquilar un apartamento a través de propietarios que utilizan plataformas de selección de inquilinos como Yardi, Intellirent o First Advantage a través de nuestra plataforma", explica el sitio web de Nova Credit. "Actualmente, también estamos probando una asociación con una de las principales compañías de telefonía celular de EE. UU. en ciudades seleccionadas de los Estados Unidos".
El acceso digital conduce a la democratización general
El hilo conductor de todos estos servicios es que son digitales. No requieren la presencia de un banco tradicional o una empresa de inversión en cada esquina. Este hecho ha cambiado las reglas del juego de muchas, muchas maneras, desde reducir los costos de entrada hasta ayudar a eliminar el sesgo sistémico.
"Lo digital está democratizando las comunidades desatendidas", dice Kumar. "Esto es especialmente cierto debido a la aparición de los neobancos, que son todos digitales, lo que significa que todos los usuarios se ven iguales. , haciéndolos muy accesibles para las comunidades históricamente desatendidas".
Los neobancos, dice Kumar, han ayudado a las poblaciones desfavorecidas a acceder a cuentas bancarias, mientras que las fin-tech de crédito les brindan a estas poblaciones acceso a tarjetas de crédito y también a servicios de creación de crédito. Y ahora incluso hay plataformas que otorgan préstamos a personas tradicionalmente privadas de sus derechos.
"Puede obtener una cuenta bancaria, ahorrar dinero, tomar préstamos y puede invertir", dice Kumar. Todo lo cual deja una última y muy importante brecha de servicio para dichas comunidades, como lo ve Kumar:servicios integrales de asesoría financiera. Con eso, Kumar se refiere al tipo de servicios de asesoramiento que ayudan a estas mismas comunidades e individuos a desarrollar un plan financiero completo para sus vidas y su futuro, incluido el desarrollo de un presupuesto familiar integral y la planificación para hitos tales como la compra de una vivienda y la jubilación.
"El hecho es que en las comunidades desatendidas muchas personas probablemente tienen múltiples trabajos y, seamos sinceros, no tienen tiempo para hacerlo", explica Kumar. "Y muchas personas también tienen miedo de las finanzas. Entonces, ¿dónde está ese consejo financiero holístico para ayudar a los usuarios a comenzar el viaje y fortalecerse en la inversión, la compra de viviendas, el crédito y todas estas cosas juntas?"
Eso, al parecer, sigue siendo la próxima frontera para el mundo de la tecnología financiera.