Los hogares de afroamericanos y latinos representan el 31% de la población de EE.UU., pero constituyen el 64% de los no bancarizados y el 47% de los subbancarizados.
La discriminación en el sistema bancario contra comunidades de color y de bajos ingresos es un problema histórico que se manifiesta en menos bancos en barrios no blancos (41 instituciones por 100.000 habitantes en condados mayoritariamente blancos frente a 27 en los no blancos), menores aprobaciones de hipotecas y tarifas más altas para estos grupos.
Esto empuja a menudo a residentes de bajos ingresos, principalmente negros y latinos, hacia alternativas costosas como préstamos de día de pago, empeños de autos o servicios de cambio de cheques.
"El sistema no funciona en EE.UU.", afirma Snigdha Kumar, quien investigó en Harvard la exclusión de la banca tradicional a comunidades desatendidas y ahora es jefa de operaciones de productos en la app de ahorro e inversión Digit. "Hay escasez de bancos en condados no blancos, lo que limita el acceso a servicios financieros. Además, los productos bancarios tradicionales no se adaptan a estas comunidades."
El auge de la fintech está transformando esto. Un estudio de Harvard muestra que apps bancarias, de crédito e inversión están democratizando los servicios financieros, ofreciendo acceso y equidad a grupos históricamente marginados, e incluso permitiendo generar riqueza de nuevas formas.
Startups como Tend, Nova Credit, Chime, Upgrade y Robinhood ayudan a estas poblaciones a crear crédito, repararlo, obtener préstamos e invertir de manera fraccionada. Veamos más de cerca.
Asistencia para construir crédito
La ausencia de historial crediticio es un gran obstáculo en comunidades de color, de bajos ingresos y entre inmigrantes, impidiendo generar datos de solvencia, según Boston Consulting Group.
Tend, un banco colectivo lanzado recientemente, aborda esto. Su CEO, James Dunavant, enfatiza su misión de empoderar comunidades de color y bajos ingresos, sin excluir a quienes carecen de historial o tienen bajo puntaje crediticio.
"Si tienes problemas de crédito o no lo tienes, no te bloqueamos", dice Dunavant. "Proporcionamos herramientas para desarrollar y mejorar el perfil crediticio."
Tend ofrece hasta el 75% de los ahorros personales como línea de crédito asegurada, que construye historial positivo con pagos mensuales reportados a agencias de crédito.
Además, proporciona acceso a puntaje e informe crediticio, monitoreo y un simulador para entender impactos en el puntaje. Estas herramientas avanzadas se lanzarán pronto.
Costos bajos de la fintech reducen barreras
En comunidades de color con poca presencia bancaria, muchos usan servicios alternativos caros. Bancos tradicionales cobran tarifas altas a quienes menos pueden pagar.
Apps fintech, como neobancos, automatizan procesos para bajar costos y transferir ahorros a clientes.
Chime sigue este modelo: sin tarifas mínimas, mensuales ni de sobregiro. Permite pagos anticipados hasta dos días con depósito directo y acceso a cajeros sin costo.
Como Tend, ofrece una Visa Credit Builder asegurada para construir crédito.
Inversiones fraccionales accesibles fomentan la riqueza
Apps como Robinhood ("Invertir para todos") facilitan el acceso al mercado de valores sin comisiones ni depósito mínimo.
"Robinhood permite invertir sin costo, impensable hace unos años", dice Kumar.
Su programa IPO Access democratiza ofertas públicas iniciales. Inversiones fraccionales en Stash (desde $5) y Webull (sin mínimo, cero comisiones) abren puertas a la creación de riqueza.
"Un trabajador informal con $100 puede invertir $10, algo nuevo. La fintech obliga a gigantes como Schwab o Fidelity a eliminar tarifas", añade Kumar.
Apps de préstamos igualan oportunidades
Nova Credit ayuda a inmigrantes sin historial en EE.UU., traduciendo crédito internacional a formato local para préstamos de autos, tarjetas y más.
Permite solicitar préstamos estudiantiles (MPOWER), alquileres (Yardi, etc.) y servicios celulares.
Acceso digital democratiza todo
Estos servicios digitales eliminan necesidades de sucursales físicas, reducen costos y sesgos.
"Lo digital democratiza el acceso, especialmente neobancos donde todos son iguales", dice Kumar.
Ofrecen cuentas, ahorros, préstamos e inversiones. Falta asesoría financiera holística: presupuestos, compra de vivienda, jubilación.
"En comunidades desatendidas, con múltiples trabajos y miedo a las finanzas, ¿dónde está esa guía integral?", pregunta Kumar. Esa es la próxima frontera de la fintech.